| 信用保証協会の代位弁済 |
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| 2009年 7月 21日(火曜日) 20:44 | |||
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信用保証協会へ代位弁済されるとどうなるのか？と心配している方が非常に多く見られますが、正直、そこまで過剰に心配する必要など、全くありません。
心配する必要のない理由の一つに、「代位弁済がきっかけで会社が倒産した」という話を聞いた事が無いからです。 また、「代位弁済されて資金繰りがさらに苦しくなった」という話も聞いた事がありません。むしろ、代位弁済をきっかけに、資金繰りが劇的に改善されるケースが多いです。
いったいなぜ、代位弁済されると資金繰りが改善するのかこれからお話していきます。 代位弁済とは、信用保証協会の保証付き融資を受けて、返済ができなくなった場合にあなたに代わって保証協会が金融機関に対し、借入金の全額を返済する事を言います。 これによって、銀行への支払い義務は無くなりますが、債権者が銀行から保証協会に変わるだけですから、債務は残ります。ですから、今後は保証協会に返済していく事になるのです。 これが代位弁済と呼ばれるものです。
代位弁済の流れ代位弁済されると、保証協会から返済についての通知がきます。これが届いたら、すぐに連絡して、直ちに交渉して下さい。保証協会からこんな通知が届いてしまったら、さぞ驚かれるでしょうが、ここでほったらかしにしてはいけません。
前向きに交渉すれば、よい結果を出す事が可能です。
代位弁済されると保証協会から一括返済を求められますが、これは挨拶みたいなものですから、気にする必要など全くありません。
そもそも、銀行へ返済できないから代位弁済されたのですから、そのような状況で一括返済などできる訳がありません。保証協会の担当者も、その事は十分理解していますから、そんな事でいちいち気に病む必要はありません。
一括で返済できないのですから、当然、返済の交渉は分割払いでの交渉となります。 分割払いの交渉ですが、「月々これしか払えない」というような感じで、できる限り低い金額から交渉して下さい。
なぜなら、資金繰りが苦しくて返済が行き詰まり、銀行から保証協会へ代位弁済されたのですから、支払えるギリギリの金額を提示してしまっては後々苦しくなるのは明白です。そこで無理して背伸びする必要は無いのです
ですから、あなたの負担にならないような金額を提示し、交渉に当たって下さい。
代位弁済は返済減額のチャンス!!信用保証協会へ代位弁済されたら、一見ピンチと思えるかもしれませんが、これはチャンスでもあります。「事業を継続していくので、頑張って多く支払えるように 経営を立て直していきます」という事をアピールすれば、信用保証協会は協力してくれるケースがほとんどです。
何事も交渉次第で、資金繰りを楽にする事はできるのです。
実際どれぐらい資金繰りが楽になるのか、気になるでしょうから、ここで実例をご紹介しましょう。（私の家のケースで。。。）
まずはこちらのページをご覧下さい。
１億８千万円もの金額が代位弁済されると、月々の返済額はいくらだと思いますか？ １００万円？５０万円？２０万円？資金繰りが苦しいという前提だから１０万円？
さて、正解は・・・・・・・・・・・
月々２万円です
１億８千万円の借入金に対する月額の支払いは月々２万円。倒産寸前の時は１万円にしてもらいました。
嘘つけ!！
と思いましたか？
でも、まぎれもない事実なのですから、しかたありません。
だってそんなに払えないんですから、仕方ないでしょう。どう逆立ちしてもお金など無いですし、お金がどこからか沸いて出てくる訳ではないのですから、払いようが無いのです。 無い袖は振れません 余談ですが、日本政策金融公庫(旧国金)への残債が約９００万円あったのですが、９００万円の支払いも月々１万円。１億円以上の債務と同額というところがなんとも言えませんが、お金が無くて払えないのですから、そうするほかないのです。
まあ、私の家のケースでは、保有資産の全てが担保でガチガチですから、保証協会は取るものが何も無いという状況での支払いです。ですからこのような金額でも大丈夫という訳なのです。
資産と呼べるものは何一つありません。自宅、工場、遊休土地、担保でがんじがらめです。 帳簿上に工場の設備として資産が計上されてはいますが、同業者以外の人から見たら、ただの鉄の塊です。取り外すだけでもお金がかかりますし、取り外しても買い取ってくれるかさえ分かりません。
このような状況であれば、残債がいくら残っていようが交渉は楽です。そもそも取りようが無いのですから、何も考える必要がありません。
ただ、借りたお金は返すのが筋だと思いますから、現状でできる範囲でお金を返せば良いと思います。ここで無理する必要はありません。
「今はお金が無いからこれしか払えませんが、事業が復活したら、もっと返せるようになります!!」 というスタンスで十分です。必要以上に気張っても、気に病んでも仕方ないですからね。
資産があれば仮差押され、競売にかけられてしまう恐れもありますが、このようなケースであれば、払えるだけ払えば十分です。
資産がある場合はどうするの？方法が無い訳ではありませんが、発言は控えさせて下さい。 資産がある場合でも、交渉次第で何年も待ってくれます。要はあなた次第という事です。 相手は極大回収が至上命題です。極大回収ができるような青写真をあなたが描き、それを熱心に説明したら相手はどう思いますか？
キーワードは「熱意」と「誠意」です。諦めさえしなければ道は開けます。 もし、代位弁済されたら、この２つを持って交渉に挑んで下さい。
そもそも競売をかけるにも費用がかかります。無料で競売を申立てる事はできません。 ですから、少しづつでも払っておけば「すぐに回収しよう」というようになる事は少ないです。
「少しづつでも回収して、後々しっかりと返してくれるようになればウチが困る事は無い」 と思わせてしまえばあなたの勝ちです。
どうでしょう、チャンスだと思いませんか？ピンチとチャンスは表裏一体です。どんな時でも諦めずに頑張りましょうね。
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コメント
妻が500万ほどの保証人になっているが、 助ける方法はないものか考え中ですが思い当 たりません。
1億ほどの借入があります。
挨拶もそこそこに、早速、ご質問に回答させ ていただきます。
代位弁済は９０日間支払いの延滞をしたら、 勝手になりますので、支払いストップしたら 自動的にそのようになります。また、３回支 払いが遅れたら、同じように代位弁済されま す。
資金繰りが苦しくて、支払いが不可能であれ ば、代位弁済された方が楽になると思います 。平原様の会社が複数の金融機関と取引して いたら、代位弁済される事により、窓口が一 本になりますから、あちこちの金融機関に連 絡する必要もなくなりますから、かえって楽 かと思います。
奥様が保証人になっているという事ですが、 状況によって対応策が変わってきます。
この、「状況」とは大まかに２つに分かれま す。
奥様名義の「資産がある」若しくは「資産が 無い」という２つの状況によって変わってき ます。
奥様名義の資産が無ければ、"ほったらかしにしておく"というのも手です。取るものが無いのですか ら取りようがありません。どんな法的手段を 用いても、取れないものからは１円も取れま せん。
しかし、「資産がある」という場合は話は別 です。
もし、奥様に、取られたら困る不動産資産を お持ちでしたら、直ちに狙われてしまう可能 性があります。そのような場合はしかるべき 手を打って、保全を図らなければなりません 。どのような状況におかれているのか詳しい 事情がわからないため、安易にお答えする事 はできませんが、もし、不動産をお持ちでし たら、担保状況等を今一度確認してみて下さ い。
丁寧なご回答有難う御座います。
妻の不動産は自宅です。1400万相当です。名義は今年の3月6日私との共有名義から妻93％息子7％にしました。これは妻の遺産1400万を会社に入れる代わりに変更しまし た。その当時は仕事の計画も順調に進行する と思っていましたが8月以降更に厳しくなり 資金がショートしてしまいました。これまで 税金、返済を1度も滞りなく支払いしてきましたが、どうし ようもありません。
何とか妻と家を守りたい。
平原
すみません。自宅は担保には入っておりませ ん。
私名義の田舎の土地があります。担保には入 っていません。時下1200万くらいですが売るように頼んでいま す。
平原
奥様名義の自宅がまっさらな状態という事で すね。
そして、ご自宅の市場価格が、
１４００万円という事ですね。
ネット上で、このような事を公言するのは
ちょっとまずいような気がするので、
あくまで、
解決のヒントを、お伝えしておきます。
平原様は、事業用資金として、親戚から
１４００万円ほどお借りできませんかね？
金額がとても高額ですから、借用証書だけで は親戚の方も納得されないでしょうから、
「絶対に迷惑をかけない」と証明するために 、
１４００万円の抵当権を設定して、
親戚の方に安心してもらいましょう。
親戚ですから、平原様に有利な条件で借りる 事もできますよね？
例えば、向こう１年間、若しくは２年間、金 利据え置きの年１～２％の金利でお借りする といったように・・・
ヒントどころではない、内容になってしまい ましたが・・
上記の方法も解決策の一つです。
○ まず、約３千万ほどに、兄の保証が、付 いてます
来月に、再度リスケする場合、再度、保証料 をはらわないとだめなんですが、その資金も ままならない現状です、代位弁済すると、や はり兄に請求が、行くのですか？
○ 政策公庫に会社名義の土地（時価９００ ０万）
を担保、抵当で、６０００万ほどついており ます。
この土地を処分させられるのでしょうか？
○ メインバンクにプロパで４０００万ほど 、あります。協会に代位弁済した場合、この 件どうなるのでしょうか？
挨拶もそこそこに、ご質問に答えていきます 。
引用:
保証料に関しては、今までの借入となんら変 わりないですから、当然、保証料は発生して しまいます。
お兄様の件については、正直なところ｢なん とも言えません｣。というのも、ほとんどの 方が、｢払えない＝強行回収｣みたいな固定 観念をお持ちですが、そんな事はないのです 。
代位弁済して、何もしなければそうなるでし ょうし、そのあたりの件に関しては、交渉次 第でいかようにもなります。
細かい説明は割愛いたしますが、一つだけ言 えることは、｢白か黒か｣という考えは持た ないほうがよろしいかと思います。
引用:
処分される確率は高いと思います、ただし、 会社名義との事ですから、遊休資産でなけれ ば、処分されない確率のほうが高いといえま す。
そもそも、政策金融公庫は、国が運営してい ますから、民間のように、いきなり厳しい対 応をしてくる事はないので(地域によってま ちまちです。。)、ご心配でしたら、交渉す るしかありません。
交渉しても、なお、不安に思われるのでした ら、しかるべき対処をしなければならないと 思います。何の対策もとらずに放置しておく のはあまりに危険です。
引用:
返済を続けていれば、特に問題はないと思い ます。
ただ、４０００万円の支払いを止めてしまっ たら、当然、しかるべき対処をとられます。
代位弁済したからといって、ただちに何かさ れるわけではありません。ただ、警戒される のは間違いありません。
コメントを拝見する限り、けっこう厳しい状 況におかれていると思いますので、早めに対 処したほうがよろしいかと思います。
仕事柄、｢あの時こうしておけば良かった｣ という言葉を数え切れないほど聞いてきたの で。。。
新庄さまの会社が快方に向かう事を、心から 願っております。。
コメントいただき、ありがとうございました ！
私の会社は銀行、公庫、4000万でプロパ ーで銀行に1000万あります。ただ今銀行とリスケ中で すが調整がうまくいかず代位弁済の可能性が あると言われました2月の末分の返済から止 まってるので時間もないようです。代位弁済 されたらプロパーの分はどう返済すればいい のでしょうか。ちなみに資産はまったくあり ません。
挨拶もそこそこに、ご質問に答えさせていた だきます。
引用:
最近の動向から考えて、時間がないというの はただの口上なのではないかと思われます。
とはいえ、銀行によって対応がまちまちです から、「絶対そうだ！」とは言い切れません 。
ただ、経験上、交渉次第で切り抜ける事は可 能だと思われますから、代位弁済を回避した いとお考えであれば、ひたすら食い下がるし かありません。
代位弁済されても、資金繰りがうまくまわり そうであれば、そこまで恐れる必要性は無い かもしれませんね(できれば、代位弁済はさせない方が良いと 思います)。
引用:
これに関しては、ここで答えてよいものなの か、悪いのか、
個人的にあまりよくない気がするのですが、 、、
この分に関しては、「返済を頑張らないで下 さい」としか言えません。
プロパーの分をなんとかしたいと考えている のであれば、頑張らないで下さい。放置プレ イです。放置していればよい事がおきます。
（もったぶっている訳ではないという事をご 理解願います。）
さて、
引用:
との事ですが、、
代位弁済されれば、求償権が無くならない限 り、銀行融資の道は途絶えます。
その代わり、資金繰りは劇的に楽になります 。
代位弁済させず、金利を支払い続ける場合、 金利負担が厳しいかもしれませんが、事業が 回復し、約定弁済ができるようになれば、保 証付き融資の道が残されます。
プロパー分はかなり銀行に脅されている状況 です何回も呼び出され私の仕事がほとんどで きない状況が予想されます。
これは、当然と言えば当然です。銀行はリス クを背負って融資しているのですから、回収 不可能となれば、当然、そのような態度にな るでしょう。
引用:
この件に関しては、鈴木様の置かれている状 況が分からないので、安易に答える事はでき ません。収益状況、担保状況(物的担保・人 的担保)等を把握しないと、お答えする事は できません。
このブログをお読みいただければわかると思 いますが、比較的単純な事であれば、回答し ております。
しかし、ある程度の内容となると様々な情報 が必要となります。状況を把握してもいない のに、安易に答える事はできません。責任の 持てない発言をしたくは無いので、どうか、 ご理解願います。
鈴木さまご自身、また、社員の方々が大変な 局面に立たされている事は十分理解しており ます。でも、状況が分からないのに、このご 質問にお答えする事はできません。何とぞ御 容赦願います。
もし、どうしてもという事であれば、有料で すが、相談を受けております。有料はちょっ と・・・という事であれば、申し訳ございま せん。私ではお力になれないと思います。
おそらく支払いは出来ないので代位弁済にな ると思いますが、その場合、月々1〜2万円とすると、保証協会への
遅延金、利息がプラスされる分は最終的にど うなりますか？
最近忙しく、コメントの返信が遅くなってし まいました。
すいません、、、
早速ですが、コメントを拝見いたしました。
引用:
との事ですが、事業を辞めるとなると、強硬 な回収姿勢を見せるのではないかと思います 。
山中さまがおっしゃる月々１～２万円と言う のは、基本的に「事業継続が前提のうえ」で のお話です。
「今は資金繰りが厳しいけど、収益が回復し てきたらもっと返済ができるようになる。約 定どおりの返済ができるように頑張りますの で、どうか、見守って下さい！」という場合 においてのお話が前提ですから、辞めるとな ると、厳しい対応をしてくるのではないかと 思います。
遅延金、利息は、今後の対応次第で、なんと かなるかもしれませんが、一概になんとも言 えません、、、
よく、「最終的にどうなる？」という質問を 受けますが、｢必ずこうなります！！｣とい う答えはありません。(法的に白黒つければ そうなりますが、、、)
意外に思われるでしょうが、保証協会の対応 は全国一律ではありません。
「代位弁済後、しばらく支払いを劇的に減額 してくれる」という観点からみれば、全国一 律の対応に見えるでしょうが、その後の対応 は若干ばらつきがあります。(仕事柄たくさ んのケースを見ますが、そのように感じます )
山中さまの現況が全く分からないので(資産 状況)、「こうなるから安心して下さい」と いう事は言えませんが、この情報だけ見てい る限り、ちょっと厳しいような印象を受けま す。
お役に立てず、申し訳ありません、、、
この土地を信用保証協会へ5000万円の変 わりに土地で返済することはできますか。当 然ほかの銀行に担保を外してもらうことが前 提でしょうが。
これが可能か教えてください。
引用:
銀行の担保に入っているとの事ですが、すい ません、ちょっとだけ分かりにくい部分があ ります。
・土地(仮に簿価)：5000万円
・第一抵当権：銀行(残債？抵当権？根抵当 権？)
土地で返済というのは、任意売却ができるか どうかというお話でしょうか？(それとも、 こちらから競売にかけてくれと頼むのでしょ うか、、)
単純に担保を外すという観点から言えば「可 能」ですが、第一抵当権者の残債と土地の売 却価格によって、できるかできないかは分か りません。
ただ、保証協会に代位弁済され、遊休資産を 保有しているとの事ですから、もしかしたら できない可能性が高いです。
なぜなら、事業で使用しない遊休資産を保有 していると、たいていの場合、売却の要請が 来る事が多いですから、何も言ってこないと いう事は、半田さまのおっしゃる「土地で返 済」はできないのではないかと思われます。
早速ですが、コメントを拝見させていただき ました。
これからの交渉術とありますが、今後の方針 が分からないため、何と言ったらよいのか分 かりません、、、
不動産を何が何でも守りたいのか、それとも やはり手放すのかによって、進むべき道は分 かれます。
ですから、この状態で｢交渉術｣と言われま しても、質問の意図が分かりかねます。
何が何でも不動産を守りたいのでしたら、担 保を外す事を検討しなければならないですし (第三者への売却、いわゆる任意売却ですね )、「よくよく考えてみたら、不動産は必要 としなかった」という事であれば、ほったら かしにするのも一つの手だと思います。
ちなみに、ここで言うほったらかしとは、債 権者から逃げるという意味ではなく、債権者 が何と言ってくるか、しばらく様子をみると いう事です。まあ、相手の出方次第という事 ですね。
個人経営の店を昨年から休業しております。
銀行には月１万円と利息の支払いを３年しま した。
今回信用保証料の支払いが厳しいので分割で お願いしたいと
銀行に相談しました。銀行より返事がありま してこの際代位弁済してはどうかとありまし た。保証協会と相談した結果その旨を舗装協 会も
話しているとの事です。今迄１度も返済の遅 れはありませんでした。ほとんど仕事ができ ない状態ですがいかがなものでしょうか？
宜しくご指導おねぎします。
決算書や現場を見ていないので、断言はでき ませんが、
コメントを拝見する限り、代位弁済された方 が、
資金繰りが楽になるのではないかと思います 。
というのも、
との事ですので、利息＋保証料を払い続ける のであれば、
代位弁済して、返済を続けた方が、元本が減 っていくのではないかと思われます。
また、そうした方が資金繰りは楽になります 。
ただ、今後保証協会を利用することがほぼ不 可能になるので、
(完済すれば道は開けます。)
そのあたりの状況がどうなのかというところ ですね。
まあ、とって食われる訳では無いので、
そこまで心配する必要は無いかと思います。
※友人・知人が債務保証をしていたら、
きちんと説明＋できる限りの資産防衛をしてあげるのは言うまでもありません。
早速お返事くださりありがとうございました 。
誤字が多く申し訳ありません。
融資は無担保無保証人で借り入れしました。
身体障害者2級の状態で銀行、信用保証協会 も確認して頂いております。
融資は今後は考えておりません。
宜しくお願いします。
引用:
これらのお話を聞く限り、あまり深く考えず 、流れに身を任せたほうが良いのではないか と思います。
債務が気になるのでしたら、弁護士や司法書 士の先生に相談するした方が良いですし、債 務が気にならなければ、返済を止めて、放置 した方が良いのではないかと思います。
P.S
私が東さまの立場だったとしたら、何もせず に放置します。完全にほったらかしです。
交渉すらしないと思います。時間の無駄です から、、、
まあ、焦らずに対処して下さいね。
ご丁寧なお返事ありがとうございました。
保証協会と相談の結果、代位弁済にしました 。
毎月１万円の返済になりました。
この度はお世話になり本当にありがとうござ いました。
精神的に楽になりました。
現在、保証協会から代位弁済の手続中ですが 、
私の実家が私の50%の名義です。
450万円の抵当で残が５０万の買入れが旧 国金にあります。
保証協会には無担保無保証ですが、この実家 が
差し押さえされることはあるんでしょうか？
どうぞご指導宜しくお願いします。
早速ですが、ご質問の件について回答させて いただきます。
基本的に、債務者である東さまに資産があれ ば、債権者から仮差押えが来てしまう可能性 が大です（間違いなく来るでしょうね）。
借入の際、代表者は連帯保証していますから 、会社から回収できなければ、代表者から回 収する事になります。
という事は、必然的に東さまのご実家の持ち 分５０％を狙ってくる事になります。
ですので、
引用:
とのご質問に対する回答は、保証協会に差押されてしまう可能性は十分に ある（というより、かなり可能性が高い）という 事になります。
ご心配でしたら、早急に弁護士の先生に相談 された方がよろしいかと思います。
現在、保証協会2か所7000万円無担保保 証人なし、政策金融公庫275万円保証人1人、銀行プロパー250万円保証人なしの債 務があります。昨年9月よりリスケをして全 部金利だけを1年間払って来ました。この間に事業転換を試 みましたがうまくいかず、現在は小さな飲食 事業がありますが若干の赤字傾向で収入が見 込めませんのでいよいよ返済ができなくなっ てきました
◎保証協会は代位弁済したいと思いますが3か月放置で代位弁済されるのでしょうか？そ れとも銀行と相談したほうがいいのでしょう か
◎それとは別会社（代表は両方私）で保証協 会に9000万円（銀行が不動産担保をつけ ています）がありますがこちらには何らかの 影響があるのでしょうか、現在半年間リスケ 中若干の返済と金利で再度リスケ申し込み中 、事業はしております。またもしこちらは代 位弁済を望んだ場合は担保不動産はどうなる のでしょうか
よろしくお願いいたします。
早速ですが、コメントを拝見させていただき ました。
引用:
基本的な考え方として、間違ってはいません が、必ずしも3ヶ月経ったからといって、代位弁済される訳 ではありません。金融機関によって対応が異 なります。
引用:
影響はあります。代表者が同じでしたら、同 一視されます。
引用:
これらの状況が分からないのでお答えする事 はできませんが、返済できないから競売にか けられるという考え方は、持たない方がよろ しいかと思います。
不動産価格は、評価価格で1億2千万円くらいです。
残債務は、9000万円です。
不動産は2か所で、住まいと事業で使用しい ています。
よろしくお願いします。
というのも、残債務より評価額がオーバーし ていますから、回収率はほぼ１００％です。 ですから、何の施策も施さなければ、実行さ れる可能性は高いです。(額面どおりの計算 なら、、)
ただ、必ず競売になるとも言い切れません。事業収益があれば、競売は回避できます。
実際、弊社のお客様で同じような状況の方が いらっしゃいますが、競売にかけられており ません。(このあたりは交渉次第かと、、)
事業収益次第では、競売は回避可能かと思わ れます。
※仮にですが、当該物件を賃貸で借りた場合 の家賃程度を払えるのであれば、保全策はあ ります。この費用が捻出できない資金繰り状 況であれば、競売回避はかなり難しいです
ご回答ありがとうございました。
大変参考になりました。
この状況が長く一社待ちの状態です。これな らば、代弁にして事業を再生（借金は完済し たい）をしたいと思っておりますが、代弁後 銀行口座はすべて凍結でしょうか？協会への 返済銀行もしくは、プロパー返済の銀行に交 渉すれば口座は凍結にはならないでしょうか ？もしくは、一切借りていない新規口座を開 設した場合はどうなるのでしょうか？
現状売掛金の一部が不良になってはいますが 、本業ではいくらか黒字をキープしておりま す。
キャッシュフローが悪くただいま改善中です 。また、これからの時期が稼ぎ時になるもの ですからこのまま、粘り強く交渉したほうが 良いのか悩み考えております。宜しくお願い 致します。
リスケが長引いているようですが、最近の傾 向として、けっこうすんなりカタがつく事が 多いです。
３行中、２行が応諾してくれているのですか ら、残りの１行も、じきに応諾するのではな いかと思われます。
代位弁済については、今後、キャッシュフロ ーだけで資金が回るようであれば、無理して 返済を続けるより、代位弁済した方がよいと は思います。
しかし、長期的な目線で考えると、やはり、 なるべくなら回避した方がよろしいのではな いかと思われます。(リスケ後の金利が払え ないようでしたら、代位弁済した方が良いで す。)
引用:
取引銀行(３行)が全てという意味でしょう か。
保証つき融資を受けた金融機関の口座は、凍 結されます。
それ以外については、問題ありません。
※借金は完済したいとの事ですので、違う方 法を検討するのも一つの手だと思います(事 業規模、数字の内容にもよりますが・・)。
お聞きしたいことが山ほどあります。
①Ａ銀行→保証協会の保証付融資（代表者保 証人）残債625万、同じく保証付融資（代 表者保証人＋第三者保証人1人）残債226万・プロパー570万
Ａ銀行が代表者の土地・建物（先代が亡くな ったので相続物件）を2000万の極度額で 1番根抵当をつけています。（但し、800万 銀行・1200万保証協会で条件担保らしいです。）
このような場合、保証協会に代位弁済すると 競売にかけられるのでしょうか？
②Ｂ銀行で無担保・保証付（代表者保証人） 残債804万・1677.5万の二件
③日本政策金融公庫で会社名義の土地（資材 置き場）極度額600万で1ばん根抵当がついています。
残債540万と残債154万の二件。
①②はただいまリスケジュール中で利息払い のみです。が利息を払うのもキツイ状態。① のプロパー分はリスケに対応して頂いてない ので毎月6万返済あり。③は11月より通常の返済が始まっていますが、資金 が無く返済できていません。
このほかに代表者の自宅（住宅ローン残債2 500万）2ヶ月延滞中。報酬を取れないの で。
相続物件は、取られたくないのでどうにかで きないでしょうか？
個人の自宅もこのまま延滞が続けば競売にな りますよね？その前に任意売却して相続物件 に引越ししようと思うのですが・・・。
知人は相続物件を売却してＡ銀行の残債を払 って残ったお金を商売にまわせばといいます が、相続物件に会社の事務所があります。（ 建設業）
私としては、できれば手放したくないです。
何か良い方法は無いものでしょうか。今、と にかくお金が無いのでこの投稿を利用させて いただきました。
大変申し訳ございません。
さて、早速ですが、
ご質問の内容としては「相続物件だけは守り 抜きたい」
という事でよろしいのでしょうか。
山下さまの状況で、相続物件を守るとなりま すと、
ざっくり見た感じ、
・リースバックにて住み続ける
・担保権者と交渉し、家賃相当分の支払いを 続け、住み続ける。
といった方法ぐらいしか、私には思いつきま せん。
(相続物件が会社所有のものであれば、他の 方法があるかもしれませんが、、)
※物件の相場価格・担保状況の詳細(２番、 ３番抵当権者がいるのかいないのか）が分か らないので、なんとも言えない部分もありま す。
引用:
一概にそうとも言い切れません。
この部分に関しては、交渉次第です。
債権者である金融機関に相談するのが解決の 近道だと思われます。
もし、金利だけでも払い続けることができる のでしたら、
そのように交渉したほうが良いですし（リス ケジュール）、
今後も全く支払いの見通しが立たないのでし たら、手放す事になります。
物件の保全は、最低でも家賃相当分のお金を 考慮する必要があります。
（親族に任意売却したり、不動産ファンドを 活用したとしても、
最低限、家賃相当の支払いが発生するからで す）
また、任意売却とありますが、買受先はすで に決まっているのでしょうか？(若しくは、 買受先の目処がたっているのしょうか)
資金繰りの状況次第では、事を急ぐ必要性が ないかと思われます。
追伸：
利息が払えないとありますが、具体的に毎月 どれぐらいの支払い利息が発生しているのか 分からないので、正直、回答が難しいです。
物件保全の際、資金繰り状況が非常に重要と なります。
せっかく、借入れ状況を詳しく記載していた だいたのですが、
このあたりが不透明ですと、守る物も守りよ うがありません・・
（机上の空論になると思います。）
ですので、物件の保全を図りたいとの事でし たら、
まずは資金繰りを徹底的に洗い出し、物件の 相場価格を調査される事をお勧めします。
追追伸：
ここまで資金繰りが悪化してしまうと、正直 な話、
「家を守る」「事業を守る」という事が非常 に困難です。
「何が何でも両方守る」という固執した考え は非常に危険です、
早急に意思決定し、行動を起こした方がよい のではないかと思われます。
お忙しい中、返信頂きましてありがとうござ います。
相続物件は、現社長名義に切り替わっていま す。
社長個人の持ち物になります。
Ａ銀行が2000万で1番根抵当をつけています。（800万Ａ銀行 ・1200万保証協会の条件担保）もし保証付融 資を代位弁済した場合は、Ａ銀行から保証協 会に担保が移ると銀行の担当者は言ってまし た。
抵当がついているのはこの銀行だけで、後は 何もついていません。
この物件の相場は一年前で3000万位でした。
商売を続けるにはこの物件が必ず必要なので 守りたいです。
Ａ銀行に返済している額は、プロパー分6万 ・保証付融資は利息払いのみで2万少しです 。
Ｂ銀行は無担保・保証付融資で利息払いのみ で6万ぐらいです。
どちらも来年の2月から元金の返済が始まる ので再交渉になります。
住宅ローンの残っているほうの家は、まだ買 受先は決まっていません。
一応、不動産会社には任意売却について詳し く説明してもらいました。
住宅ローンを組んでいる銀行は労働金庫（労 働者のための銀行）なので会社の代表者につ いてはリスケジュールは出来ないと断られま した。
引用:
本当に商売を続ける上で必要なのであれば、 仮に、保証協会へ代位弁済されたとしても、 いきなり競売ありきで話をしてくる事は、基 本的に少ないです。
遊休資産(事業と全く関係ない不動産、収益 を生まない不動産)であれば、売却を勧めら れ、放置すれば競売になりますが、事業資産 であれば、交渉の余地はあります。
引用:
建設業とおっしゃっておりましたが、実際、
本当に必ず必要なのでしょうか。
クライアント様で、建設業を営んでいる方が おりますが、
初めてお会いした際、本社屋の物件売却を即 決断されました。
「財務体質を改善したらまた買えばいいだけ の事ですから、執着心は全くないです。２～ ３年は賃貸の事務所に移転し、手元資金が潤 沢になったらまた買います」とおっしゃって おりました。
前回の返信でもお答えいたしましたが、
何が何でも守ろうとすると、かなり厳しいか と思います。
このような柔軟な考えも、必要なのではない かと思っております。(物件を手放すよう、 勧めているわけではありませんので、誤解な きようお願いいたします。)
引用:
金融円滑化法では
○対象となる金融機関
銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合、漁業協同組合、農林中央金 庫など
○金融機関の努力義務
・中小企業者又は住宅ローンの借り手から申 込みがあった場合、できるだけ、貸付条件の 変更等、債務返済負担の軽減のための措置を とるよう努める。
という事なので、そのような事はないと思わ れます。
住宅ローンを労働金庫で組んでいる方とお会 いした事がないので、絶対とは言い切れませ んが、住宅ローンの条件変更した経営者様は 、私の知り合いでたくさんいます。
金融機関から積極的に条件変更してもらった 方もいれば、粘り強く交渉し、条件変更して もらった方もいます。
程度の差はあれど「何度交渉しても話を聞い てもらえず、結局競売にかけられてしまいま した」という方は、いままで一度もないです 。
（今年だけでこのようなお客様が３０名近く いらっしゃいましたが、全て条件変更できま した）
まだまだ交渉の余地はありますので、諦めず に交渉された方がよろしいのではないかと思 います。
物件は1階が駐車場になっておりダンプを3台と現場に必要な道具類、プロパンガスを置 いています。
2階が事務所+住居、3階が住居になっています。
事務所+ガレージを賃貸した場合、月に25 万はお金が要るので資金繰りがかなり厳しい 今、これだけのお金は出せません。
住居部分があるので、住宅ローンの残ってい る自宅を任意売却して事務所があるこちらに 住めばお金の出費が少しでも抑えれるのでは ・・・と、思っていす。
なので、代位弁済した場合、担保に入ってい るこの物件がどうなるのか心配です。
住宅ローンのほうも、再々度相談して見ます ね。
お金が無いって本当に辛いですが、頑張りた いです。
お忙しいのにいつもご丁寧なお返事ありがと うございます。
生活金融公庫に１千万円、相続した実家が担 保です。（評価額は５００万くらい？それ以 下かも）
保証協会に無担保で２千万円（５口のうち妻 の連帯保証が２口）、銀行プロパー１千万（ 無担保無保証）。夫婦それぞれにマンション を所有していますが、住宅公庫の第一担保が ついています。合計４千万円ですが、業績悪 いため資金繰りがよくありません。２回めの リスケはＯＫですが、銀行と協会との保証料 約４０万円が払えません。無理をしたくない ため代弁を希望しています。今後の対応をア ドバイスお願いいたします。
大変申し訳ございません。
さて、早速ですが、「とにかく代位弁済させ たい」という考えをお持ちでしたら、銀行に お願いするまでもなく、９０日以上支払いを ストップしてしまえば、金融事故となり、代 位弁済されます(９０日でキッチリ自己扱い になる事は最近減ってきていますが、、)。
ですので、代位弁済に応じてくれないのでし たら、放置するのが一番かと思います。
ただ、連帯保証の問題や、保全不動産の問題 もあるので、トータルに考える必要がありま す。
保有資産と担保状況の概要が記載してありま すが、もう少し、データが必要となります。 また、何を守りたいのか、何を切り捨てるの かがいまいち曖昧のため、今後どのような方 向性に進みたいのかが見えてきません。
せっかく記載していただき、恐縮であります が、今一度方向性を再確認された方がよいか と思います。また、奥様も連帯保証している との事ですから、お二人でじっくり話しあい 、今後の対応を検討した方がよいのではない かと思われます。
・不動産の大体の価格
・不動産の詳しい担保状況・残債務
・全ての不動産を守るのか、一つだけなのか 、それとも全て手放すのか。
上記３点はきちんと話し合うべきかと思いま す。
お役にたてず、申し訳ございません。
先生のご質問に話し合いの結果をお答えしま す。
・不動産の大体の価格
・不動産の詳しい担保状況・残債務
・全ての不動産を守るのか、一つだけなのか 、それとも全て手放すのか。
1、私の方の価格は、2000万円位です。妻 の方は、1400万以下です。実家の法は500万円～ 600円位。
2、私の方は、2200万円の残債、妻の方 は、840万の残債です。担保主は住宅公庫 です。
3、全ての不動産を守ることは考えていません 。
しかし4人の子供が学校を卒業するのにあと 6年はかかるためそれまで住むことができれ ばと思います。
6年後なら全て手放すことはＯＫです。私の 仕事が軌道にのればまた考えたいと思います が、甘いでしょうか？
お手数をおかけしますよろしくお願い致しま す。
大変申し訳ございません。
早速ですが、谷山さまご自身と奥様の所有さ れている不動産に、両方とも住宅公庫が担保 に入っているのでしたら、ひとまず「住宅ロ ーンをリスケする」という事が考えられます 。
ただ、初回のコメントを拝見すると、
４０万円の保証料が払えない
との事ですから、仮に住宅ローンをリスケし たとしても、リスケした金額の支払いが継続 可能なのか？という疑問が出てきます。
ですので、結局は資金繰り次第かと思われま す。
リスケして、住宅ローンが払えるのでしたら 、ひとまず谷山さまと奥様の所有不動産は助 かります(注：奥様所有不動産は実勢価格次 第です)。
ご実家に関しては、資金繰り状況、若しくは 協力者の有無により、保全が可能なのか、不 可能なのか分かれてしまいます。
谷山さまの会社の資金繰り状況が、いったい どのようなものなのか分かりかねますが、ひ とまず、｢住宅ローンをリスケしたら、生活 が成り立つか？｣という観点で、資金繰りを 見直された方がよろしいのではないかと思わ れます。
ありがとうございました。
先生のお言葉をかみしめて、今後は事業の継 続に励んでまいります。（倒産も簡単にはで きないので）
昨年の7月に取引先から減額を要請されたと きはお先真っ暗で事業の継続は困難と思いま した。それ以来、考えられる限りの経費削減 を決断し、家内には外で働いてもらうことも お願いしました。
事業規模を縮小したため毎月赤字の垂れ流し 状態。仕入もままならないため売上も減少。 しかし、昨年の12月、1月と月次損益が若干の黒になりました。
経費削減の効果がでてきたのでしょうか？（ そう思いたいです）
住宅公庫のリスケは既にいたしました。しか し銀行返済は既に2か月未納であと1ヶ月となっています。
代弁は覚悟をしています。
家内の所有資産は、私の弟がローンを払えな くなったため住宅ローン債務引受の結果です 。
住宅ローンはなんとか払っています。
あとは、事業の資金繰りに余裕が出ればと念 じています。
教訓その１
ぎりぎり目一杯で事業をした場合、突発的な ことに対処できません。いつも風が吹いてい ることはありえません。
教訓その２
金儲けばかりに一生懸命でもっと大切なこと を忘れているからバチがあたった。
先生には、近いうちに相談に行くつもりです 。その節はよろしくお願いいたします。
はじめまして。
現在保証協会の保証付融資が複数本あるので すが、いずれも一括での保証料を払っていな い状態で、銀行に対して毎月の利息のみ支払 っています。この利息の支払いもきつい状態 でして、そのうち代位返済になりそうです。
代位返済になった場合、未払いの保証料はど のようになるのでしょうか。そもそも、保証 料を払っていないわけですから、代位返済自 体されないということになるのでしょうか。
よろしくお願いいたします。
早速ですが、コメントを拝見いたしました。
ご質問の内容を総括すると、本ブログに解決 のヒントが掲載していると思われます。。。 このページを読むだけでも、問題は解決され るのでは？と思われます。
引用:
未払いの保証料は、当然、請求の対象となり ます。保証付き融資を前倒しで返済したので あれば、その分に関しては返金の対象となり ますが、保証付き融資を受けておきながら「 返済不可能となったから、保証料は払わなく ていいんですよね？」という理屈は通らない のではないでしょうか。
また、保証料をきちんと払っても、払ってい なくても、銀行への返済をストップしたら期 限の利益喪失となり(基本、90日の延滞) 、代位弁済されます。
早速ですが、コメントを拝見いたしました。
引用:
可能か不可能かという問いに関しましては「 可能」です。元金を完済した後の交渉となり ますが、不可能ではありません。交渉次第と いったところです(もちろんチャラにするこ とも可能です)。
損害金や利息というのは交渉可能な領域です 。相手の言うことを額面どおり受け止めても 、あまり意味がないですから、気楽に構えた ほうがよろしいと思います。
基本的に、元金は返すものですが、利息は払 うものです。
「返す」と「払う」は明確に異なります。で すから、平田さまが元金を完済された後、損 害金を払いたくなければそのように交渉すれ ばよいかと思います。
引用:
「家を売却したい」とおっしゃる方の邪魔を するつもりは毛頭ありませんが、事を急いで も意味がありません。このあたりに関しまし ては、「売却したければした方がよいですし 、したくなければ売らなければよいと思いま す」としか言いようがありません。
もし、平田さまが「家を売るつもりはない」 という事でしたら、売らなければよいのでは ないかと思います。
連帯保証に関しては非常にデリケートな問題 ですので、軽々しく答える事はできませんが 、一応、私なりの見解をお伝えしておきます 。
連帯保証人の方とはどのような関係で、どの ようなお仕事をされているのか存じ上げませ んが、公的機関の債務のみで個人再生という のも、良い解決策とは思えません。
また、金額的にかなり微妙な金額ですので、 個人再生の手続き費用、今後の支払いを考慮 すると、あまり意味がないと思われます(弁 護士の先生に相談すれば分かると思います) 。
基本的に、借金が原因でお店が潰れる事はあ りませんから、様々な専門家の方の意見を取 り入れ、気楽に対処して下さいね。
ご回答ありがとうございました。
大変参考になりました。
近日中に信用保証協会の方とお会いして交渉 することになりました。
家は売りたくありません。なんとか交渉して いい方向に持っていきたいと考えております 。
信用保証協会の無担保で借り入れ、現在残り が約４５００万円となっています。
会社の方が順調でしたので、去年の９月に自 宅の名義を息子に変更しました。
そして、今年２月頃にメインバンクから違う 銀行に借り換えの申し込みをして、４月から 支払をして、まだ２回の返済しかしておりま せん。
しかし、地震の影響で売上が落ち支払が出来 ない状況です。
この場合、代位弁済になると息子の自宅はど うなりますでしょうか？
まだなんとか返済をした方が良いのでしょう か？
また、利息だけでも支払いをしていた方が良 いのでしょうか？
まず思ったのですが、借り換えして2回しか 返済していないのに、支払いができないとい うのが非常に疑問符がつきます。
名義変更をされたようですが、抵当を打たれ ていなければ、基本的に所有権が異なれば手 出しはできません。でも、100％ではありません。名義変更の経緯によ っては、詐害行為で訴えられる可能性は０で は無いのです。
ですから、これに関しては｢経過を見てみな いと分かりません。｣としか言いようがあり ません。(とはいえ、詐害行為を恐れると何 もできないというジレンマもありますから、 やったもん勝ちの世界だと私は思ってます） 引用:
これは一番返答に困る質問なのですが、、、
例えば今後、金融機関から借りれなくなると 困るという方は、返済したほうが良いですが 、｢うちの会社はキャッシュフローでまわる んだ！｣という方は、どちらでも良いと思い ます。
お忙しい中にも関わらず、早速のご返答あり ごとうございます。
また、度々申し訳ございません。
初めての人間ですのに質問に懇切丁寧にお答 え下さりとても感謝しております。
とても嬉しく思います。
しつこいと思われて申し訳ありませんが、再 度、質問をさせて下さい。
借り換えをする前は、メインバンク１行から ４０万・２０万・２０万と合計で月約８０万 ずつ返済していました。無担保で保証人は私 のみです。
ある銀行より｢毎月の返済額を一元化にする ために借り換えをすれば月５０万円以下にな り資金繰りも楽になりますよ｣と何度も訪問 してきました。
特に困っていなかったので契約しなかったの ですが、何度も何度も寒い中営業に来られる 姿を見て、借り換えをしようと決め借換まし た。
しかし、今年に入りまったく売上がたたず、 新しく事業展開し始めた飲食店を出す準備を していたのですが、追い打ちをかけるように ３月の地震の影響で飲食店を潰すことに…
本業にも影響が出て契約もご破算になり、売 上の目途が立たずに困っている状況です。
もちろん、直接震災に遭われた方々と比べれ ば幸いな方ですが…
悪気はなく借り換えをしたのですが、２回の 支払いしかしてないのは良くないのでしょう か？（もちろん、借りたものは返さなければ ならないのですが…）
怪しまれたりするのでしょうか？
何カ月程支払えば疑問符がなくなったり問題 ないのでしょうか？
今年いっぱい、銀行さんには利息だけの支払 いにしてもらってなんとか復帰させようと考 えている所です。
それでもダメであれば代位弁済を…と考えて います。
私自身はもう借りる予定はありません。
また、息子の自宅の件もありがとうございま す。
去年９月に息子に名義変更し、今年５月に住 宅ローンは息子が全て支払い、抵当は一切打 たれておりません。
ただ、詐害行為というのがあるんですね…
訴えられる可能性も０ではないのですね…
せっかく、貯めたお金で支払ったのに可哀そ うで…
もう過ぎさったことなので、覚悟していきま す。
色々とご協力くださり本当にありがとうござ います。
名義変更の経緯は、自宅兼事務所で、私の会 社と息子の会社が事務所でした。
当時、息子の会社も順調になり、
｢例え親子であろうと、同じ事務所で会社を ２つ経営しているのは変だし、後見も必要な いし、全く別の会社だということにしたい。 自分の会社は順調で大きくなっているんだと 証明したいから、この事務所を買い取りたい ｣
ということを息子が言ったので約束しました 。
息子でも約束交わした以上守らない訳にはい かないので、私の会社・私自身も住所変更し ています。
個人名義なので個人として売買しました。
引用:
借り換えしてから２ヶ月で支払いストップを するのは良くないかと思います。
できれば、あと一ヶ月だけ返済して、その後 にストップされた方がよいのではないかと思 います。
(2ヶ月も3ヶ月も変わらないのでは？と思うでしょうが 、実は、全く違うのです。)
息子さんの住宅の件ですが、名義変更の経緯 を拝見する限り特に問題は無いと思いますの で、大丈夫だと思います。
例えば、リスケの数ヶ月前ですとか、売上が 下降し、資金繰りが厳しくなってきた頃に、 そのような行為を行うと、債権者から後々｢ 詐害行為だ！｣と言われかねませんが、順調 な頃でしたら突っ込みどころがないと思いま すので、問題は無いと思います。
本当に感謝しております。
最後にもう一つだけ質問させて下さい。
２か月だけの支払いと３カ月だけの支払いは 、どのように違ってくるのでしょうか？
なんとか３カ月の支払いをしようと思います が、最悪の場合を想定しておきたいので…
宜しくお願い致します。
実際、2カ月で返済をストップして、金融機 関の担当者から「詐欺同然だ！」と詰め寄ら れている経営者の方を、数度、目撃した事が あります(クライアントの財務担当として同 席しました)。
しかし、これが3カ月経つと「仕方ないですね。。。」となる のです。
なぜ、このような事になるのかは、説明が長 くなるので割愛させていただきたいと思いま す。
※細かい説明が必要でしたら、有料サポート をお申込みいただければ、理由を事細かに回 答させていただきます。
国金１０００万、保障協会１５００万の借金 の返済ができずに、返済をストップしたので 、代位弁済になると思います。
そうなった場合、個人で使用しているクレジ ットカードはそのまま使えると聞きましたが 、大丈夫でしょうか？
また、株式会社から維持費の面で個人事業主 にしようと考えておりますが、出来るのでし ょうか？
引用:
売却によって回収する事になります。(担保 って、要するにそういう事ですよね。。)
回収できなければそれで終わりです。自己破 産する訳ですから、物件を換価処分してしま えばそれで終りです。
引用:
上記も全く同じです。
政策公庫が２番抵当のみでしたら(保証人無 し)、破産したらそれで終りです。
特段、心配する必要はないと思います。
で、リスケをしたりも躊躇しましたし、旧の 借り入れを借り換えして更に膨らませたりも しました。思えばその度に一線を越える気が して失意の状態になりましたが、過ぎてしま えば世の中が一変するでもなく何も変わらず 、資金繰りが楽になりました。
それで知恵を出して頑張らなければならない のですが、日々の忙しさにかまけて、同じよ うな日々を送っていればまたショートする日 が必ず来る。
代位弁済は終着点かと思っていたら、これは 何やらちょっと極楽かもしれませんね。でも あくまで再生のための休憩地です。
参考になりました。実際的でとても勇気づけ られます。
色々とサイトを見ていたらこちらに行き着き ました。アドバイスをお願い致します。
今年の春、70代の父が経営する会社が日本 政策金融公庫から無担保無保証300万円5年返済の借り入れをしました。( 実質父が1人で実働する零細サービス業ですが、息子に 継がせたい思いから、去年代取を兄に変え、 自分は取締役になっています)
6ヶ月返済を続けましが父の体調不良により 事業を続ける見通しが立たなくなり(残債2 65万円)、会社をたたんで年金で支払う前 提で返済元本1万円へリスケのお願いに行きました。最初は 話を聞いてくれる雰囲気だったのですが、結 果的にはリスケ不可能、全額一括返済を要求 されました。融資の用途が事業用の為、事業 を続ける事が前提であり、続けられないなら 即刻全額返済とのこと。
資産として、簿価400万(時価200万程 )の土地(自宅の隣地)があるのですが、全 額返済出来無い場合はこの土地を競売にかけ 、足りない分は代取である兄に請求が行く、 給与も差し押さえると言われました。
そこで質問ですが、無担保無保証なのに、資 産の土地を競売された上に代取に給与差し押 さえまでされるものなのでしょうか？
何とか子供達で肩代り返済出来るよう相談し ているところですが、父個人の借入も600 万円程あり、自己破産&倒産すべきか何とか全額返済すべきか答えを 出しきれずにいます。(ちなみに個人の借り 入れは年金担保融資が大きく、自己破産した としても、費用を引くと60万円程しか債務 が減りません)
資産の土地は隣地なので出来れば失いたくあ りませんが、土地だけ失って公庫の強制執行 が終わるのであればそれもありかなと悩んで います。
また、弁護士に相談したところ、費用100万円で倒産可能と言われました。
このまま放って置いた場合、実際はどういう 事が起きるのでしょうか？弁護士にお金を払 っても放っておいても、結果的には競売にな って終わりなイメージですが？！
ご返答宜しくお願いします。
早速ですが、コメントを拝見いたしました。
引用:
■土地に関しまして
無担保無保証で借入を起こした場合でも、債 務者に資産があれば仮差押えの対象となりま す。
したがって、このまま何もしなければ、仮差 押え⇒競売という事になります。
どうしても土地を守りたいのであれば、競売 にかけられない状況を作るだけで事足りると 思われます。（時期的に債権者である政策公 庫とトラブルになる可能性を秘めていますが 、後は、どの程度、その土地に対する思い入 れがあるかによると思います。）
ただ、金額を拝見する限り、仮に競売になっ たとしても、自分達で買い戻せるような気が するのですが、このあたりはどうなのでしょ うか。
お時間のある時に、周辺の土地の売買状況等 の情報収集をされた方が良いかと思います。
■給料差押さえについて
債務の保証をしていれば基本的に請求を受け る事になりますが、たいていの場合、請求さ れるだけです。
世の中、無報酬で働いている経営者様を結構 見かけますが、このような方から取りようが ありません。
■破産した方がよいかどうか
100万円で破産可能との事ですが、後はご本 人の性格次第ですので、どうするかは当事者 次第です。
雑にとらえられるかもしれませんが、正直、 どちらでも良いとしか言いようがありません 。私が同じような状況（年齢も同じ）に置か れたと仮定したら、別に何もしません。債権 者の面子にもよりますが、基本的には何もし ません。
一応、子供達には「私に何かあったら、相続 放棄しなさいよ。」とアドバイスはしておき ますが、それ以外の事は何もしないと思いま す。
仕事柄「どうしたら良いか？」と良く聞かれ るのですが、必ずしも、合理的な答えを望ん でいる人だけでは無いと思います。
「借りた金はどんな事があっても返すんだ」 という方と、「返せないなら、悩んでも仕方 が無い」という考えの方では、着地点が全く 異なります。
※余談ですが、私は完全に後者です。
ですから、今後どうしたら良いのか？とお悩 みでしたら、債権者にどうしたいのか？とい う目線で考えた方が楽なのではないかと思い ます。
同じ立場でしたら、私はこのように考えます 。
ビジネスで借りた相手に対しては、ビジネス ライクに割り切ってしまいます。
しかし、善意で貸してくれた知人等に対して は、少額でも返済を続けると思います。
まあ、考え方の問題ですね。。。
住宅ローン、信用金庫借り入れの分は、なん とか払っていけそうですが、日本政策金融公 庫の分がなかなか捻出できません。この度、 1度返済を遅れてしまいました。このまま、支 払いが、遅れると自宅を取られてしまうので しょうか？日本政策金融公庫には先日、利息 のみにしてくれように、頼みました。
返事はまだです。先日、信用金庫の担当に何 気に聞いてみましたが、自宅の抵当権は信用 金庫なので、住宅ローンの支払いをしていれ ば、日本政策金融公庫に差し押さえられるこ とは無い。と言っていました。また、踏み倒 している人もたくさんいると言っていました 。本当なのでしょうか？踏み倒すつもりは、 ありませんが、1万円でも当面払って行こうとは思っています 。よろしくお願いいたします。
結論から申し上げますが、「一度支払が遅れ たぐらいで競売にかけられる事はありません 。」
契約書に物々しい文言がいろいろと書いてあ ると思いますが、基本的にどんな状況であれ 、交渉は可能ですので、額面通り受け取る必 要はありません。
ご自宅を建てて３年との事ですので、現在、 ご自宅の市場価格より残債の方が大きいと推 測されます。という事は、住宅ローンだけき ちんと払っていれば、自宅を競売にかけられ るような事はありません。
したがって、基本的には下記の対応で支払が 楽になるのではないかと思います。
債務を踏み倒す事に関して、個人的な発言は 控えさせていただきますが、そのような方が たくさんいるのは事実です。実際、jin様 と似たような状況の方がご相談に見えたら「 ひとまず支払を全て止めましょう(住宅ロー ンは除く)」とアドバイスします。
ただ、それも一時的なものであって、その後 の事に関しては人それぞれですので、立場上 ｢好きなようにしたらよいのでは？｣としか 言いようがありません。
jin様が「１万円でも払っていこう」とい う考えをお持ちであれば、そのようにしたら 良いと思います。踏み倒す方も多い中、立派 なお考えだと思います。
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