| 信用保証協会の代位弁済 |
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| 2009年 7月 21日(火曜日) 20:44 | |||
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信用保証協会へ代位弁済されるとどうなるのか？と心配している方が非常に多く見られますが、正直、そこまで過剰に心配する必要など、全くありません。
心配する必要のない理由の一つに、「代位弁済がきっかけで会社が倒産した」という話を聞いた事が無いからです。 また、「代位弁済されて資金繰りがさらに苦しくなった」という話も聞いた事がありません。むしろ、代位弁済をきっかけに、資金繰りが劇的に改善されるケースが多いです。
いったいなぜ、代位弁済されると資金繰りが改善するのかこれからお話していきます。 代位弁済とは、信用保証協会の保証付き融資を受けて、返済ができなくなった場合にあなたに代わって保証協会が金融機関に対し、借入金の全額を返済する事を言います。 これによって、銀行への支払い義務は無くなりますが、債権者が銀行から保証協会に変わるだけですから、債務は残ります。ですから、今後は保証協会に返済していく事になるのです。 これが代位弁済と呼ばれるものです。
代位弁済の流れ代位弁済されると、保証協会から返済についての通知がきます。これが届いたら、すぐに連絡して、直ちに交渉して下さい。保証協会からこんな通知が届いてしまったら、さぞ驚かれるでしょうが、ここでほったらかしにしてはいけません。
前向きに交渉すれば、よい結果を出す事が可能です。
代位弁済されると保証協会から一括返済を求められますが、これは挨拶みたいなものですから、気にする必要など全くありません。
そもそも、銀行へ返済できないから代位弁済されたのですから、そのような状況で一括返済などできる訳がありません。保証協会の担当者も、その事は十分理解していますから、そんな事でいちいち気に病む必要はありません。
一括で返済できないのですから、当然、返済の交渉は分割払いでの交渉となります。 分割払いの交渉ですが、「月々これしか払えない」というような感じで、できる限り低い金額から交渉して下さい。
なぜなら、資金繰りが苦しくて返済が行き詰まり、銀行から保証協会へ代位弁済されたのですから、支払えるギリギリの金額を提示してしまっては後々苦しくなるのは明白です。そこで無理して背伸びする必要は無いのです
ですから、あなたの負担にならないような金額を提示し、交渉に当たって下さい。
代位弁済は返済減額のチャンス!!信用保証協会へ代位弁済されたら、一見ピンチと思えるかもしれませんが、これはチャンスでもあります。「事業を継続していくので、頑張って多く支払えるように 経営を立て直していきます」という事をアピールすれば、信用保証協会は協力してくれるケースがほとんどです。
何事も交渉次第で、資金繰りを楽にする事はできるのです。
実際どれぐらい資金繰りが楽になるのか、気になるでしょうから、ここで実例をご紹介しましょう。（私の家のケースで。。。）
まずはこちらのページをご覧下さい。
１億８千万円もの金額が代位弁済されると、月々の返済額はいくらだと思いますか？ １００万円？５０万円？２０万円？資金繰りが苦しいという前提だから１０万円？
さて、正解は・・・・・・・・・・・
月々２万円です
１億８千万円の借入金に対する月額の支払いは月々２万円。倒産寸前の時は１万円にしてもらいました。
嘘つけ!！
と思いましたか？
でも、まぎれもない事実なのですから、しかたありません。
だってそんなに払えないんですから、仕方ないでしょう。どう逆立ちしてもお金など無いですし、お金がどこからか沸いて出てくる訳ではないのですから、払いようが無いのです。 無い袖は振れません 余談ですが、日本政策金融公庫(旧国金)への残債が約９００万円あったのですが、９００万円の支払いも月々１万円。１億円以上の債務と同額というところがなんとも言えませんが、お金が無くて払えないのですから、そうするほかないのです。
まあ、私の家のケースでは、保有資産の全てが担保でガチガチですから、保証協会は取るものが何も無いという状況での支払いです。ですからこのような金額でも大丈夫という訳なのです。
資産と呼べるものは何一つありません。自宅、工場、遊休土地、担保でがんじがらめです。 帳簿上に工場の設備として資産が計上されてはいますが、同業者以外の人から見たら、ただの鉄の塊です。取り外すだけでもお金がかかりますし、取り外しても買い取ってくれるかさえ分かりません。
このような状況であれば、残債がいくら残っていようが交渉は楽です。そもそも取りようが無いのですから、何も考える必要がありません。
ただ、借りたお金は返すのが筋だと思いますから、現状でできる範囲でお金を返せば良いと思います。ここで無理する必要はありません。
「今はお金が無いからこれしか払えませんが、事業が復活したら、もっと返せるようになります!!」 というスタンスで十分です。必要以上に気張っても、気に病んでも仕方ないですからね。
資産があれば仮差押され、競売にかけられてしまう恐れもありますが、このようなケースであれば、払えるだけ払えば十分です。
資産がある場合はどうするの？方法が無い訳ではありませんが、発言は控えさせて下さい。 資産がある場合でも、交渉次第で何年も待ってくれます。要はあなた次第という事です。 相手は極大回収が至上命題です。極大回収ができるような青写真をあなたが描き、それを熱心に説明したら相手はどう思いますか？
キーワードは「熱意」と「誠意」です。諦めさえしなければ道は開けます。 もし、代位弁済されたら、この２つを持って交渉に挑んで下さい。
そもそも競売をかけるにも費用がかかります。無料で競売を申立てる事はできません。 ですから、少しづつでも払っておけば「すぐに回収しよう」というようになる事は少ないです。
「少しづつでも回収して、後々しっかりと返してくれるようになればウチが困る事は無い」 と思わせてしまえばあなたの勝ちです。
どうでしょう、チャンスだと思いませんか？ピンチとチャンスは表裏一体です。どんな時でも諦めずに頑張りましょうね。
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コメント
妻が500万ほどの保証人になっているが、 助ける方法はないものか考え中ですが思い当 たりません。
1億ほどの借入があります。
挨拶もそこそこに、早速、ご質問に回答させ ていただきます。
代位弁済は９０日間支払いの延滞をしたら、 勝手になりますので、支払いストップしたら 自動的にそのようになります。また、３回支 払いが遅れたら、同じように代位弁済されま す。
資金繰りが苦しくて、支払いが不可能であれ ば、代位弁済された方が楽になると思います 。平原様の会社が複数の金融機関と取引して いたら、代位弁済される事により、窓口が一 本になりますから、あちこちの金融機関に連 絡する必要もなくなりますから、かえって楽 かと思います。
奥様が保証人になっているという事ですが、 状況によって対応策が変わってきます。
この、「状況」とは大まかに２つに分かれま す。
奥様名義の「資産がある」若しくは「資産が 無い」という２つの状況によって変わってき ます。
奥様名義の資産が無ければ、"ほったらかしにしておく"というのも手です。取るものが無いのですか ら取りようがありません。どんな法的手段を 用いても、取れないものからは１円も取れま せん。
しかし、「資産がある」という場合は話は別 です。
もし、奥様に、取られたら困る不動産資産を お持ちでしたら、直ちに狙われてしまう可能 性があります。そのような場合はしかるべき 手を打って、保全を図らなければなりません 。どのような状況におかれているのか詳しい 事情がわからないため、安易にお答えする事 はできませんが、もし、不動産をお持ちでし たら、担保状況等を今一度確認してみて下さ い。
丁寧なご回答有難う御座います。
妻の不動産は自宅です。1400万相当です。名義は今年の3月6日私との共有名義から妻93％息子7％にしました。これは妻の遺産1400万を会社に入れる代わりに変更しまし た。その当時は仕事の計画も順調に進行する と思っていましたが8月以降更に厳しくなり 資金がショートしてしまいました。これまで 税金、返済を1度も滞りなく支払いしてきましたが、どうし ようもありません。
何とか妻と家を守りたい。
平原
すみません。自宅は担保には入っておりませ ん。
私名義の田舎の土地があります。担保には入 っていません。時下1200万くらいですが売るように頼んでいま す。
平原
奥様名義の自宅がまっさらな状態という事で すね。
そして、ご自宅の市場価格が、
１４００万円という事ですね。
ネット上で、このような事を公言するのは
ちょっとまずいような気がするので、
あくまで、
解決のヒントを、お伝えしておきます。
平原様は、事業用資金として、親戚から
１４００万円ほどお借りできませんかね？
金額がとても高額ですから、借用証書だけで は親戚の方も納得されないでしょうから、
「絶対に迷惑をかけない」と証明するために 、
１４００万円の抵当権を設定して、
親戚の方に安心してもらいましょう。
親戚ですから、平原様に有利な条件で借りる 事もできますよね？
例えば、向こう１年間、若しくは２年間、金 利据え置きの年１～２％の金利でお借りする といったように・・・
ヒントどころではない、内容になってしまい ましたが・・
上記の方法も解決策の一つです。
○ まず、約３千万ほどに、兄の保証が、付 いてます
来月に、再度リスケする場合、再度、保証料 をはらわないとだめなんですが、その資金も ままならない現状です、代位弁済すると、や はり兄に請求が、行くのですか？
○ 政策公庫に会社名義の土地（時価９００ ０万）
を担保、抵当で、６０００万ほどついており ます。
この土地を処分させられるのでしょうか？
○ メインバンクにプロパで４０００万ほど 、あります。協会に代位弁済した場合、この 件どうなるのでしょうか？
挨拶もそこそこに、ご質問に答えていきます 。
引用:
保証料に関しては、今までの借入となんら変 わりないですから、当然、保証料は発生して しまいます。
お兄様の件については、正直なところ｢なん とも言えません｣。というのも、ほとんどの 方が、｢払えない＝強行回収｣みたいな固定 観念をお持ちですが、そんな事はないのです 。
代位弁済して、何もしなければそうなるでし ょうし、そのあたりの件に関しては、交渉次 第でいかようにもなります。
細かい説明は割愛いたしますが、一つだけ言 えることは、｢白か黒か｣という考えは持た ないほうがよろしいかと思います。
引用:
処分される確率は高いと思います、ただし、 会社名義との事ですから、遊休資産でなけれ ば、処分されない確率のほうが高いといえま す。
そもそも、政策金融公庫は、国が運営してい ますから、民間のように、いきなり厳しい対 応をしてくる事はないので(地域によってま ちまちです。。)、ご心配でしたら、交渉す るしかありません。
交渉しても、なお、不安に思われるのでした ら、しかるべき対処をしなければならないと 思います。何の対策もとらずに放置しておく のはあまりに危険です。
引用:
返済を続けていれば、特に問題はないと思い ます。
ただ、４０００万円の支払いを止めてしまっ たら、当然、しかるべき対処をとられます。
代位弁済したからといって、ただちに何かさ れるわけではありません。ただ、警戒される のは間違いありません。
コメントを拝見する限り、けっこう厳しい状 況におかれていると思いますので、早めに対 処したほうがよろしいかと思います。
仕事柄、｢あの時こうしておけば良かった｣ という言葉を数え切れないほど聞いてきたの で。。。
新庄さまの会社が快方に向かう事を、心から 願っております。。
コメントいただき、ありがとうございました ！
私の会社は銀行、公庫、4000万でプロパ ーで銀行に1000万あります。ただ今銀行とリスケ中で すが調整がうまくいかず代位弁済の可能性が あると言われました2月の末分の返済から止 まってるので時間もないようです。代位弁済 されたらプロパーの分はどう返済すればいい のでしょうか。ちなみに資産はまったくあり ません。
挨拶もそこそこに、ご質問に答えさせていた だきます。
引用:
最近の動向から考えて、時間がないというの はただの口上なのではないかと思われます。
とはいえ、銀行によって対応がまちまちです から、「絶対そうだ！」とは言い切れません 。
ただ、経験上、交渉次第で切り抜ける事は可 能だと思われますから、代位弁済を回避した いとお考えであれば、ひたすら食い下がるし かありません。
代位弁済されても、資金繰りがうまくまわり そうであれば、そこまで恐れる必要性は無い かもしれませんね(できれば、代位弁済はさせない方が良いと 思います)。
引用:
これに関しては、ここで答えてよいものなの か、悪いのか、
個人的にあまりよくない気がするのですが、 、、
この分に関しては、「返済を頑張らないで下 さい」としか言えません。
プロパーの分をなんとかしたいと考えている のであれば、頑張らないで下さい。放置プレ イです。放置していればよい事がおきます。
（もったぶっている訳ではないという事をご 理解願います。）
さて、
引用:
との事ですが、、
代位弁済されれば、求償権が無くならない限 り、銀行融資の道は途絶えます。
その代わり、資金繰りは劇的に楽になります 。
代位弁済させず、金利を支払い続ける場合、 金利負担が厳しいかもしれませんが、事業が 回復し、約定弁済ができるようになれば、保 証付き融資の道が残されます。
プロパー分はかなり銀行に脅されている状況 です何回も呼び出され私の仕事がほとんどで きない状況が予想されます。
これは、当然と言えば当然です。銀行はリス クを背負って融資しているのですから、回収 不可能となれば、当然、そのような態度にな るでしょう。
引用:
この件に関しては、鈴木様の置かれている状 況が分からないので、安易に答える事はでき ません。収益状況、担保状況(物的担保・人 的担保)等を把握しないと、お答えする事は できません。
このブログをお読みいただければわかると思 いますが、比較的単純な事であれば、回答し ております。
しかし、ある程度の内容となると様々な情報 が必要となります。状況を把握してもいない のに、安易に答える事はできません。責任の 持てない発言をしたくは無いので、どうか、 ご理解願います。
鈴木さまご自身、また、社員の方々が大変な 局面に立たされている事は十分理解しており ます。でも、状況が分からないのに、このご 質問にお答えする事はできません。何とぞ御 容赦願います。
もし、どうしてもという事であれば、有料で すが、相談を受けております。有料はちょっ と・・・という事であれば、申し訳ございま せん。私ではお力になれないと思います。
おそらく支払いは出来ないので代位弁済にな ると思いますが、その場合、月々1〜2万円とすると、保証協会への
遅延金、利息がプラスされる分は最終的にど うなりますか？
最近忙しく、コメントの返信が遅くなってし まいました。
すいません、、、
早速ですが、コメントをを拝見いたしました 。
引用:
との事ですが、事業を辞めるとなると、強硬 な回収姿勢を見せるのではないかと思います 。
山中さまがおっしゃる月々１～２万円と言う のは、基本的に「事業継続が前提のうえ」で のお話です。
「今は資金繰りが厳しいけど、収益が回復し てきたらもっと返済ができるようになる。約 定どおりの返済ができるように頑張りますの で、どうか、見守って下さい！」という場合 においてのお話が前提ですから、辞めるとな ると、厳しい対応をしてくるのではないかと 思います。
遅延金、利息は、今後の対応次第で、なんと かなるかもしれませんが、一概になんとも言 えません、、、
よく、「最終的にどうなる？」という質問を 受けますが、｢必ずこうなります！！｣とい う答えはありません。(法的に白黒つければ そうなりますが、、、)
意外に思われるでしょうが、保証協会の対応 は全国一律ではありません。
「代位弁済後、しばらく支払いを劇的に減額 してくれる」という観点からみれば、全国一 律の対応に見えるでしょうが、その後の対応 は若干ばらつきがあります。(仕事柄たくさ んのケースを見ますが、そのように感じます )
山中さまの現況が全く分からないので(資産 状況)、「こうなるから安心して下さい」と いう事は言えませんが、この情報だけ見てい る限り、ちょっと厳しいような印象を受けま す。
お役に立てず、申し訳ありません、、、
この土地を信用保証協会へ5000万円の変 わりに土地で返済することはできますか。当 然ほかの銀行に担保を外してもらうことが前 提でしょうが。
これが可能か教えてください。
引用:
銀行の担保に入っているとの事ですが、すい ません、ちょっとだけ分かりにくい部分があ ります。
・土地(仮に簿価)：5000万円
・第一抵当権：銀行(残債？抵当権？根抵当 権？)
土地で返済というのは、任意売却ができるか どうかというお話でしょうか？(それとも、 こちらから競売にかけてくれと頼むのでしょ うか、、)
単純に担保を外すという観点から言えば「可 能」ですが、第一抵当権者の残債と土地の売 却価格によって、できるかできないかは分か りません。
ただ、保証協会に代位弁済され、遊休資産を 保有しているとの事ですから、もしかしたら できない可能性が高いです。
なぜなら、事業で使用しない遊休資産を保有 していると、たいていの場合、売却の要請が 来る事が多いですから、何も言ってこないと いう事は、半田さまのおっしゃる「土地で返 済」はできないのではないかと思われます。
早速ですが、コメントを拝見させていただき ました。
これからの交渉術とありますが、今後の方針 が分からないため、何と言ったらよいのか分 かりません、、、
不動産を何が何でも守りたいのか、それとも やはり手放すのかによって、進むべき道は分 かれます。
ですから、この状態で｢交渉術｣と言われま しても、質問の意図が分かりかねます。
何が何でも不動産を守りたいのでしたら、担 保を外す事を検討しなければならないですし (第三者への売却、いわゆる任意売却ですね )、「よくよく考えてみたら、不動産は必要 としなかった」という事であれば、ほったら かしにするのも一つの手だと思います。
ちなみに、ここで言うほったらかしとは、債 権者から逃げるという意味ではなく、債権者 が何と言ってくるか、しばらく様子をみると いう事です。まあ、相手の出方次第という事 ですね。
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