保証協会 – 求償権消滅保証

前回は、保証協会の債権放棄について、お話しました。

信用保証協会の債権放棄

2013.05.31
今回は、代位弁済された債務を無くしてしまう保証制度について、お話していきます。

代位弁済された債務、いわゆる求償権を無くしてしまう保証制度を「求償権消滅保証」といいます。これは要するに、「代位弁済してしまい、正常な金融取引ができなくなってしまった事業者を、正常に復活させるための保証制度」という事になります。

これからじっくり求償権消滅保証についてお話していくのですが、ちょっと小難しい部分がありますので、口頭では、「?」という方もいらっしゃるかと思います。仕事柄、求償権消滅保証について説明する機会がかなりあるのですが、口頭だといまいち理解してもらえないんですよね。。。

そのような時は、紙に書いて制度の説明をしているのですが、今回はウェブ上という事なので、紙の代わりに、図解を用意しました。

あなたのために、休む時間を惜しんで頑張りました!
(そんな大袈裟に言うようなものではないですけど、、、)

なるべく分かりやすいように説明していきますので、お付き合いいただければと思います。

 

まずは、こちらをご覧下さい。
代位弁済後の流れ
おさらいになってしまいますが、銀行から保証付融資を受け、返済不可能となった場合、信用保証協会が債務者に代わり銀行に融資の返済を行います。これが、いわゆる「代位弁済」と呼ばれるものです。

 

保証協会の代位弁済を受けた企業は、保証協会に求償債務を負う事になりますから、その求償債務を弁済しなければなりません。

代位弁済されたら、銀行へ返済するのではなく、保証協会へ返済する事になります。交渉の窓口が、保証協会に変わりますから、今後は保証協会とサシで話し合う事になります。
代位弁済後の流れ

資金繰りが厳しいから、代位弁済された訳ですから、支払えるだけの金額を、毎月細々と返済していく事になります。(すでにこの状態の方も少なからずいらっしゃると思います)

業績が徐々に回復し、さらに多くの返済ができるようになり、求償債務を完済する事ができれば、再び信用保証協会を利用できるようになります。ですから、あなたに「信用保証協会を再び利用したい!」という考えがあるなら、がんばって求償債務を完済する必要があるのです。

 

しかし、これはあくまで一般論であり、例外があります。
その例外こそ、求償権消滅保証という保証制度になるのです。

 

具体的に、どんな制度なのか

最初に言っておきますが、求償権消滅保証とは、代位弁済された企業に新たに貸し付ける制度ではありません。代位弁済された債務を返すための保証となります。

ちょっと分りにくいですかね。

要するに、保証協会から「求償権消滅保証」をつけてもらい、その保証つき融資を銀行から受けます。消滅保証付で銀行から受けた融資のお金は、既存の求償権債務の弁済に当てられるのです。

 

一応、図を用意しましたので、図を見ながら説明しますね。

仮にあなたが3000万円の債務を保証協会に代位弁済されたと仮定します。
求償権消滅までの流れ

  1. あなたの会社が保証協会に認められたら、銀行に3000万円の求償権消滅保証を付けます。
  2. 3000万円の求償権消滅保証を受けた銀行は、あなたの会社に対し、3000万円の融資を実行します。
  3. 銀行から3000万円の保証つき融資を受けたら、その資金を、保証協会の代位弁済された債務の返済にあてます(求償債務の返済)。

こうして、保証協会の求償債務が完全に無くなり、正常な金融取引ができるようになるのです。

後は、銀行から借りた3000万円を、毎月約定どおりに返済していくだけです。

これで、保証協会の求償債務が無くなってしまう訳ですから、運転資金が必要になれば、通常の保証を、保証協会から付けてもらえるようになります。

こうする事により、正常の金融取引へと復活させる事ができるのです。
(代位弁済以前とかわらない状況になります)

 

どうしたら、求償権消滅保証を付けてもらえるようになるのか?

一度は信用を失った相手に対して、新規の保証をつける事になるのですから、

売上が上がった → ハイ、そうですか
というような、簡単な話ではありません。

ある程度の期間、きちんと弁済を続けた事業者が対象となります。

もちろん、保証協会の求償債務の弁済だけでなく、ほかの金融機関(債権者)に対しても、きちんと返済を続けているという事が前提です。

「保証協会だけに良い顔しよう」という考えを持った方は対象外となり、「全ての債権者の方々に迷惑をかけないように、きちんと返済しよう」という誠実な方が対象となります。

このお話を聞いているあなたは誠実な方だと思いますから、あなたが債権者の方々と誠実に向き合っていれば、この保証制度の対象となるわけです。

 

ですから、代位弁済されたからといって、「今後、保証協会の保証が一切つかない」なんて諦める必要は全く無く、きちんと弁済を続けていれば、新しい保証をゲットするチャンスが生まれるのです。

全ての債権者にきちんと返済を続け、尚且つ、まじめに事業を継続していれば、そのうち信用も徐々に回復してきます。そうなると、信用保証協会の方から、「求償権消滅保証という保証制度があるのですが、、、」と話を切り出してくれるようになります。

代位弁済を受けたからといって、諦める必要など全く無いのです。一度失った信用は、取り戻す事ができますから、簡単に諦めてはいけないのです。

余談ですが、フランスの作家バルザックは「諦めは日常的な自殺である」と説いています。諦めたらそこで全てが終わりますから、事業を継続できる状況であれば、諦めずに続けた方が良いのです。

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ABOUTこの記事をかいた人

1977年神奈川県生まれ。コンサルティング会社勤務を経て独立。店舗ビジネスに特化したコンサルティング業務を展開していたが、身近な人の倒産を目の当たりにした事をきっかけに事業再生に目覚め、平成21年5月より、事業再生に参入。全国各地の中小企業の再生業務に関与し、中小企業の事業再生のサポートを行っている。 平成23年8月、M&Aに特化した株式会社クレアークを設立、代表取締役に就任。現在に至る。業務の幅を広げる事により、サポートの幅を広げている