前回は、保証協会の債権放棄について、お話しました。
今回は、代位弁済された債務を無くしてしまう保証制度について、お話していきます。

代位弁済された債務、いわゆる求償権を無くしてしまう保証制度を
「求償権消滅保証」といいます。(タイトルにもありますね)

これは要するに、
「代位弁済してしまい、正常な金融取引ができなくなってしまった事業者を、
正常に復活させるための保証制度」という事になります。

これからじっくり求償権消滅保証についてお話していくのですが、ちょっと小難しい部分がありますので、口頭では、「？」という方もいらっしゃるかと思います。

仕事柄、求償権消滅保証について説明する機会がかなりあるのですが、
口頭だといまいち理解してもらえないんですよね。。。

そのような時は、紙に書いて制度の説明をしているのですが、
今回はウェブ上という事なので、紙の代わりに、図解を用意しました！！

あなたのために、休む時間を惜しんで頑張りました！
(そんな大袈裟に言うようなものではないですけど、、、)

なるべく分かりやすいように説明していきますので、
お付き合いいただければと思います。

まずは、こちらをご覧下さい。

おさらいになってしまいますが、銀行から保証付融資を受け、返済不可能となった場合、信用保証協会が債務者に代わり銀行に融資の返済を行います。

これが、いわゆる「代位弁済」と呼ばれるものです。

保証協会の代位弁済を受けた企業は、保証協会に求償債務を負う事になりますから、その求償債務を弁済しなければなりません。

代位弁済されたら、銀行へ返済するのではなく、保証協会へ返済する事になります。

交渉の窓口が、保証協会に変わりますから、今後は保証協会とサシで話し合う事になります。

資金繰りが厳しいから、代位弁済された訳ですから、支払えるだけの金額を、毎月細々と返済していく事になります。(すでにこの状態の方も少なからずいらっしゃると思います)

業績が徐々に回復し、さらに多くの返済ができるようになり、求償債務を完済する事ができれば、再び信用保証協会を利用できるようになります。

ですから、あなたに「信用保証協会を再び利用したい！」という考えがあるなら、がんばって求償債務を完済する必要があるのです。

しかし、これはあくまで一般論であり、例外があります。
その例外こそ、求償権消滅保証という保証制度になるのです。

具体的に、どんな制度なのか

最初に言っておきますが、求償権消滅保証とは、代位弁済された企業に新たに貸し付ける制度ではありません。代位弁済された債務を返すための保証となります。

ちょっと分りにくいですかね。。。

要するに、保証協会から「求償権消滅保証」をつけてもらい、
その保証つき融資を銀行から受けます。

消滅保証付で銀行から受けた融資のお金は、
既存の求償権債務の弁済に当てられるのです。

一応、図を用意しましたので、図を見ながら説明しますね。

仮にあなたが３０００万円の債務を保証協会に代位弁済されたと仮定します。

1. あなたの会社が保証協会に認められたら、銀行に３０００万円の求償権消滅保証を付けます。
2. ３０００万円の求償権消滅保証を受けた銀行は、あなたの会社に対し、３０００万円の融資を実行します。
3. 銀行から３０００万円の保証つき融資を受けたら、その資金を、保証協会の代位弁済された債務の返済にあてます（求償債務の返済）。

こうして、保証協会の求償債務が完全に無くなり、
正常な金融取引ができるようになるのです。

後は、銀行から借りた３０００万円を、毎月約定どおりに返済していくだけです。

これで、保証協会の求償債務が無くなってしまう訳ですから、運転資金が必要になれば、通常の保証を、保証協会から付けてもらえるようになります。

こうする事により、正常の金融取引へと復活させる事ができるのです。
(代位弁済以前とかわらない状況になります)

どうしたら、求償権消滅保証を付けてもらえるようになるのか？

一度は信用を失った相手に対して、新規の保証をつける事になるのですから、

売上が上がった　→　ハイ、そうですか
というような、簡単な話ではありません。

ある程度の期間、きちんと弁済を続けた事業者が対象となります。

もちろん、保証協会の求償債務の弁済だけでなく、ほかの金融機関(債権者)に対しても、きちんと返済を続けているという事が前提です！

「保証協会だけに良い顔しよう」という考えを持った方は対象外となり、「全ての債権者の方々に迷惑をかけないように、きちんと返済しよう」という誠実な方が対象となります。

このお話を聞いているあなたは誠実な方だと思いますから、あなたが債権者の方々と誠実に向き合っていれば、この保証制度の対象となるわけです。

ですから、代位弁済されたからといって、「今後、保証協会の保証が一切つかない」なんて諦める必要は全く無く、きちんと弁済を続けていれば、新しい保証をゲットするチャンスが生まれるのです。

全ての債権者にきちんと返済を続け、尚且つ、まじめに事業を継続していれば、そのうち信用も徐々に回復してきます。

そうなると、信用保証協会の方から、「求償権消滅保証という保証制度があるのですが、、、」と話を切り出してくれるようになります。

ですから、代位弁済を受けたからといって、そこで諦める必要など全く無いのです。一度失った信用は、取り戻す事ができますから、簡単に諦めてはいけないのです。

余談ですが、フランスの作家バルザックは「諦めは日常的な自殺である」と説いています。諦めたらそこで全てが終わりますから、事業を継続できる状況であれば、諦めずに続けた方が良いのです。

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