信用保証協会に代位弁済されるとどうなる?今後の流れと返済方法について解説

  • 信用保証協会の保証付き融資(マル保)が代位弁済されたらどうなるのかな?
  • 代位弁済された後の事や、どれぐらい払えば良いのか具体的に知りたいよ。
  • 借入の際に担保に入れた不動産とかはどうなるのかな?

この記事では、こういった疑問にお答えします。

この記事は更新日時点(2019年の日付)の見解に基づいて加筆・修正しております。

代位弁済とは

代位弁済とは、信用保証協会の保証付き融資(マル保融資)を受けて、元利金とも返済ができなくなった場合に、主債務者であるあなたに代わって信用保証協会が金融機関に対し、借入金の返済を肩代わり返済する事を言います。

代位弁済の流れ

代位弁済の具体的な流れについては以下の通りです。

信用保証協会の保証付き融資が代位弁済する時の流れ
  1. 延滞:保証付き融資の元利金が90日以上延滞し、期限の利益喪失となる。
  2. 督促:期限の利益喪失したという内容の内容証明や督促状がくる。
  3. 代位弁済の請求:銀行が信用保証協会に対して代位弁済の請求をする
  4. 代位弁済:銀行に対して肩代わりの弁済を行う
  5. 請求【求償権の行使】:肩代わり弁済を行った事で求償権を得た信用保証協会は債務者に請求してきます
  6. 返済【求償債務の弁済】:信用保証協会に返済する事になる。
100%保証の融資であれば全額、80%保証であれば、80%弁済されます。

代位弁済すると債権者が代わる

代位弁済の手続きが行われると債権者が銀行から保証協会へ変わりますので、銀行への返済義務は無くなります(保証割合が80%の場合、返済義務は残ります)。

代位弁済後は銀行ではなく信用保証協会へ返済する事になる

銀行への返済義務が無くなりますが、銀行に肩代わり弁済を実行した信用保証協会に求償債務を負う事になるので、代位弁済後は信用保証協会に対して求償債務を弁済していく事になります。

代位弁済後は信用保証協会へ返済する流れ

以上が代位弁済の流れとなります。

代位弁済の件数

一般社団法人全国信用保証協会連合会のサイトで代位弁済の件数が公開されています。

毎月何千件と代位弁済されていますので、あなたの他に、多くの方が代位弁済になっているという事を覚えておきましょう。

【銀行融資】保証付き融資の代位弁済件数の推移[平成23年4月~平成31年1月末]

2017.12.15

 

代位弁済後の流れ

代位弁済後の流れは以下の通りです。

  1. 信用保証協会から求償債務を取得したという内容の通知が届く。
  2. 保証協会債権回収株式会社(以下、「保証協会サービサー」といいます)から「信用保証協会から債権回収の委託を受けたので、今後の返済について相談したい」という内容の書類が届く(電話連絡の場合もあります)。
  3. 今後の返済方法について保証協会サービサーと交渉する
  4. 合意した金額を毎月返済していく(払込票を受け取る)

以上が代位弁済後の大まかな流れとなります

保証協会債権回収株式会社(保証協会サービサー)とは

保証協会サービサーは、信用保証協会から債権回収の委託を受けている債権回収会社です。ですので、今後の返済方法に関する相談は保証協会サービサーとやり取りすることになります。

保証協会債権回収株式会社

基本的には一括弁済を求めてくる

保証協会サービサーから連絡があり、今後の支払い方法について交渉する事になります。

この前後で、信用保証協会から「求償権残高のお知らせ」という通知が届くのですが、記載されている元本や遅延損額金の数字を見て「毎月どれぐらい請求されるのかな…」と不安に思われるかもしれませんが大丈夫です。

不安に思う必要はありません。

信用保証協会サービサーから「求償権残高のお知らせ」が届きました

2013.05.31

そもそも、返済できなくなったからこそ期限の利益を喪失し、代位弁済になった訳です。

保証協会サービサーの担当者もその事は十分理解していますので、資金繰りが厳しいという状況を説明し、前向きに交渉しましょう。

払える範囲内で払えばOK

「求償権残高のお知らせ」に記載されている金額を見て、一括弁済という文言で気落ちする方がいますが、気にしないで下さい。

先程伝えた通り、返済ができないからこそ代位弁済となった訳ですから、この状況で一括返済などできるハズがありません。

担当者もその辺の事情を十分理解していますので、冷静に対処しましょう。

交渉のポイントは、できる限り低い金額を提示する

今後の返済の交渉ですが、「月にこれしか払えません」というような感じで、できる限り低い金額から交渉する事がポイントです。

資金繰りが厳しいからこそ代位弁済になった訳ですから、支払えるギリギリの金額を提示したら、今は良くても半年、1年後と徐々に苦しくなるのは明白です。

ここで無理して背伸びする必要はありませんので、負担にならない金額を提示して交渉しましょう。

代位弁済の事実は取引先に知られる?

代位弁済の事実が取引先に知られたら、取引停止になるのでは?と心配される方がいますが、代位弁済の事実が社外に漏れるような事はありません。

ただ、不動産を担保に入れて保証付き融資を受けているような場合、謄本を見られたらバレますのでご注意ください。

詳しい解説は以下の記事を参考にして下さい。

代位弁済したことが社外に知られる?【結論:不動産を担保に入れていなければバレない】

2019.03.16

【注意】譲渡と委託は別物

信用保証協会の債権回収の委託を受けた保証協会債権回収株式会社(保証協会サービサー)から通知が届くと、「債権譲渡された」と勘違いされる方が多く見られますが、保証協会サービサーはただの回収代行業者なので、債権が譲渡された訳では在りません。

譲渡と委託は全く別物です。この点、注意しましょう。

 

代位弁済は返済減額のチャンス!

信用保証協会へ代位弁済されるという状況は、今後の銀行融資がほぼ絶望的になるので、一見すると大ピンチに思えるかもしれませんが、これはチャンスでもあります。

なぜなら、代位弁済になると今まで当たり前のように銀行に払っていた利息の支払い負担が無くなりますので、資金繰りが大幅に改善されるからです。

例えば、1億円を年利2.5%で融資を受けた場合、単純計算で年間250万円の金利支払いが発生します。保証付き融資であれば、プラスして保証料もかかります。

しかし、代位弁済になると金利や保証料といった支払い負担が無くなるので、資金繰りは改善します。

実際のところ、毎月どれぐらい返済すればいいの?

代位弁済されたら、信用保証協会に毎月どれぐらい返済すればよいのか、気になるところだと思います。

具体的な月々の返済額は概ね以下の通りです。

  • 毎月1万円←実務上、最も多い返済額
  • 毎月2万円~3万円←「交渉が面倒・苦手だから」と、保証協会サービサー任せにしてしまうとよくある返済額
  • 毎月3千円~5千円←高齢の経営者で事業自体に収益力が無く、役員報酬を受け取っておらず、年金で生活しているとよくある返済額

ちなみに、毎月の返済額は残債の多寡に関係なく設定されます。

毎月の返済額は負債の多寡と無関係

例えば、以下のようなケースがあるとします。

  • Aさん:1億円の求償債務
  • Bさん:500万円の求償債務

Aさんの方が負債総額は圧倒的に多いですが、だからといって、Aさんに対する督促の風当たりがBさんの20倍ぐらいあるのかというと、そのような事は100%あり得ません。

AさんとBさんに対する対応や、毎月の返済額はほとんど同じなのです。

保証協会への返済は元本優先弁済

毎月の返済は元本に充当されます。銀行の場合、金利が優先されますが、保証協会は元本優先弁済なので、返済していれば元本が減ります。

 

保証付き融資を受けた際に担保提供しているケース

保証付き融資を受けた際に、本社屋や工場などの土地・建物を担保提供している場合、代位弁済になると信用保証協会の審査部から以下のような連絡がきます。

「銀行から代位弁済請求があったので、担保物件を換価処分する事になります。今現在、営業で土地・建物を使用しているのであれば、3カ月待ちますので、不動産の買受先を探して下さい。3カ月経っても見つからなければ競売に掛けます。」

ファイナンス先や買受先を探す時間ぐらいは貰える

担保付きの保証付き融資が代位弁済になるとすぐに競売に掛けられると思っている方がいると思いますが、一応、買受先やファイナンス先を探す時間は貰えます。

6~7年ぐらい前であれば以下のような交渉が可能でしたが、ここ数年は担保処分ありきで話が進みます。

不動産の保全を図る際、賃料と同程度の支払いをしないと担保処分されてしまう理由

2014.01.09

ですので、このままだと代位弁済になりそうだと思ったら、事前に任意売却の準備を進める必要があります。

任意売却で会社の営業資産である不動産、個人所有の不動産の保全を図る

2017.11.21

信用保証協会と任意売却の交渉をする際、「都道府県別で対応が違うのではないか?」と聞かれる事がありますが、基本的に全国一律同じです。このことについて解説している記事がありますので、参考にして下さい。

各都道府県に信用保証協会があるけど、債権回収の対応が異なることはある?

2013.10.21

 

まとめ

以上、信用保証協会の保証付き融資の代位弁済の流れや、代位弁済後の支払方法、担保提供している物件の取り扱いについて解説しました。

代位弁済になると銀行融資はほぼ絶望的になるというデメリットがありますが、絶対に借りれなくなる訳ではありません。以下のような保証制度があります。

求償権消滅保証とはどんな保証制度?代位弁済の求償権を借換える仕組みについて解説

2013.05.31

また、ノンバンクであれば代位弁済でも融資を受けることは可能ですので、「代位弁済になったら銀行融資ができなくなる」といって、無理して金利を払い続けるのであれば、金利の支払を止めて代位弁済に持ち込むという事が考えられます。

ビジネスローンを利用する前に押さえておくべき3つのポイント。銀行融資の影響等について解説

2018.10.27

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ABL(売掛金担保融資)による資金調達を徹底解説!業種やメリット・デメリット、条件など【保存版】

2013.05.31

代位弁済後は以下のような出口戦略もありますので、「代位弁済=(イコール)終わり」ではありませんので、まずは生き残るという事に集中しましょう。

生き残るための今後の方向性にお悩みでしたら、筆者が面談相談に対応していますので、興味のある方は以下のページで詳細をご覧くださいませ。

資金繰りや事業再生に関する面談相談の依頼ページ

信用保証協会に代位弁済された後の3つの選択肢

2013.12.19

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