みずほ銀行がAIによる法人向け融資審査を導入!決算書の審査との違いを解説

みずほ銀行は2019年の5月から、AI(人工知能)を活用した中小企業向けの無担保融資を始めると発表しました。

法人向け融資でAIが審査を行うのは大手行では初めてです。

みずほ銀行がAIによる融資審査を導入

2019年4月9日の日本経済新聞に、みずほ銀行がAIによる法人向け融資審査を2019年5月からスタートすると発表しました。

みずほ銀行は5月、人工知能(AI)を活用して返済能力を評価する、中小企業向けの無担保融資を始める。法人融資にAIを使うのは大手行で初めて。口座の入出金情報などを分析し、財務諸表だけでは見えない商流や事業の将来性から金利などを算出する。非対面でコストを抑えながら、従来は融資が難しかったスタートアップなどへの融資を拡大する。

日本経済新聞:みずほ、AIで中小に無担保融資 5月、運転資金の供給迅速に

みずほ銀行は、ソフトバンクと50%ずつ出資して設立した株式会社J.Scoreで、「J.Score(ジェイスコア)」というAIスコア・レンディングサービスという個人向けのサービスを提供しています。

今回の発表では他社と提携したとの記載がありませんので、みずほ銀行が単独でAI融資を提供するものだと思われます。

 

ちなみに、「J.Score(ジェイスコア)」の詳しいサービス内容を以下の記事で紹介していますので、参考にして下さい。

【資金調達】オンラインレンディングならAI審査だからネットで完結!各サービスの比較等を解説

2018.02.21

みずほ銀行のAI融資の特徴

みずほ銀行のAI融資の特徴は以下の通りです。

  • スタートアップ企業への融資にも対応
  • 融資金額の上限は1千万円(資金使途は運転資金)
  • 主に飲食業や小売業の利用を想定
  • 入出金情報や販売データを分析して融資を行う
  • 決算書不要
  • スマートフォンで申し込みできる
  • 来店不要
特徴を見る限り、審査方法はトランザクションレンディングに似通っている(というよりほぼ同じ)事が確認できます。

トランザクションレンディングとは

トランザクションレンディング(Transaction Lending) とは、プラットフォームを運営する事業者(ECモール、ネット決済代行、クラウド会計ソフト等)が持っている取引データ(売上実績)を元にAI(人工知能)が審査を行い、融資をする仕組みのことをいいます。[/box]

トランザクションレンディングについて、以下の記事で詳しく解説していますので、参考にして下さい。

トランザクションレンディングなら取引データで資金調達可能!サービス比較、仕組みを解説

2018.02.27

みずほ銀行のAI融資を利用できる企業

みずほ銀行で口座を開設している企業が対象です。

将来的に、みずほ銀行の口座を開設していなくても利用できるようにするとの事です。

 

従来の審査とAIによる審査の違い

従来の融資審査は時間もかかる

通常の銀行融資は、融資を申し込む際に決算書や直近の試算表を提出し、融資担当者が書類を目視で確認して、提出された内容を元に稟議書を作成し、稟議にかける必要があったため、審査に辿り着くまでに多くの手間と時間がかかっていました。

従来の銀行融資の流れ
  1. 来店するか、あるいは担当者に電話連絡
  2. 決算書(2~3期分)や、直近の試算表を提出
  3. 審査(担当者が稟議書類を作成して稟議にかける)
  4. 稟議が通れば融資実行

申し込みから融資実行まで、概ね2週間ぐらいかかるようなイメージです。

AI融資はAIが取引データを元に審査するため審査が速い

AI融資は融資の申し込みにあたって書類を揃える必要がなく、日々の入出金データや、売上データを元に資金の流れや売上の増減をAIが判別します。

そのため、「申し込み→審査→融資実行」までのスピードがとてつもなく速いです。

最短2営業日で融資が実行されます。

 

まとめ

以上、みずほ銀行のAIが審査する法人向け融資について解説しました。

2018年3月に三菱東京UFJ銀行もAI融資に参入すると発表しています(2019年度上期に融資開始を目指している)。

金融機関は長期低金利のため収益が悪化しており、効率的に収益を上げる必要性に迫られています。そのため、今後も少額融資は人が審査を行わず、AIが審査するという流れになっているのは間違いなさそうです

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