個人信用情報がブラックで銀行融資がNG！資金調達は諦めるしかない？【選択肢は3つある】
個人信用情報がブラックの状態で銀行に運転資金の融資を申込んだら断られた。仕事を受注してせっかく売上が上がったのに…。
このまま資金調達できないと買掛が払えなくなり、資金繰りが回らなくなる。
売掛が入金されるまでのつなぎ資金でもいいから、個人信用情報がブラックでも資金調達できる方法があれば教えて欲しい。
この記事では、こういった疑問にお答えします。
個人信用情報がブラックで銀行融資がNGでも資金調達の選択肢はあります【結論】
個人信用情報がブラック（厳密には「異動情報」という）の代表者が銀行融資を申込んだ場合、業績が良ければブラックでも融資を受ける事ができますが、業績がよくなかったり、あるいは融資の種類によってはブラックが原因で融資を断られることがあります。
ブラックでなければノンバンク等に融資を申込む事もできますが、ノンバンクは個人信用情報を重視しているので、ブラックだと融資を受けることができません。
こうなると他に資金調達の手立ては無いと思うかもしれませんが、結論から言うと、個人信用情報がブラックで、銀行融資がNGとなっても資金調達できる選択肢はあります。
ブラックで資金調達する場合の前提条件
基本的な前提として、以下いずれかに該当していないと資金調達は不可能です。
- 売上がある（売上がゼロだと不可能です）
- 換金可能な資産がある（担保がある）
どちらも無いという場合は、資本調達（増資）するか、あるいはクラウドファンディングなどにチャレンジして調達を検討するほかありません。
しかし、もし、いずれかに該当しているような場合、個人信用情報がブラックでも資金調達できる可能性が3つあります。
銀行融資以外に個人信用情報がブラックでも資金調達できる方法3つ
銀行融資以外に個人信用情報がブラックでも資金調達できる方法は下記3つです。
- 日本政策金融公庫に申し込む（現在の状況が良い場合）
- ファクタリング（売掛金を売却して調達）
- 不動産担保ローン
上記のとおりです。
日本政策金融公庫に申し込む（現在の状況が良い場合）
個人信用情報がブラックで異動情報の履歴が残っている方でも、日本政策公庫から融資を受けれる可能性があります。
大きな金額を調達することは難しいですが、300～500万ぐらいであれば、ブラックでも融資を受けれる可能性はあります。
実際、筆者のご相談者様から「個人信用情報がブラックだけど、ダメ元で融資を申込んでみたら〇百万円融資を受けることができた」という報告をいくつか頂いています。
なので、可能性はゼロではありません。
ただし、下記いずれかのケースに該当する場合、融資を受けることは絶望的ですので、ご注意ください。
- 直近1年以内に支払い遅延・延滞を起こしている
- 債務整理した過去がある（特定調停・個人再生・破産など）
上記以外の状態であれば、融資を受けれる可能性がありますので、「急ぎで資金が必要！」といった状況でなければ申し込んでみる価値はあります。
ファクタリング（売掛金を売却して調達）
個人信用情報がブラックでも、売掛金があれば「ファクタリング」で資金調達できます。
ファクタリングとは、商取引で発生した売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、現金化する資金調達方法です。
詳しくは別記事の「ファクタリングとは？仕組みや特徴、注意点を徹底解説」をどうぞ。
通常、商取引で売掛金が発生すると、入金日は30日～60日後（それ以上もあります）に入金となるのが一般的です。
しかし、ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらう事で、申込から最短即日で売掛金を現金化する事が可能となります。
ファクタリングは借入ではないので個人信用情報は無関係
ファクタリングはファクタリング事業者に売掛金を買い取って貰うことで現金化する方法なので、融資を受けるわけでは無く「債権を売却」しているに過ぎないため、個人信用情報は無関係です。
つまり、売掛金さえあればブラックでも利用できます。
- 商品・サービスを販売したのに、入金されるまで待てない！
- 売掛金が入金されるまえに買掛の支払いが発生するので資金繰りが苦しい
このような時、ファクタリングは有効な資金調達方法といえます。
ただし、買取手数料が高いので利用を検討する際は慎重に！
ファクタリングは買取手数料が高いというデメリットがあります。
一般的なファクタリングの手数料は、売掛金の6％～18％となるケースが多いです。
例えば、300万円の売掛金を買取手数料15%で買い取って貰った場合、次のようになります。
- 売掛金：300万円
- 買取手数料：▲45万円（15%）
- 差引き：255万円
ファクタリングは融資と違い、利用の度に手数料がかかるため、繰り返し利用すると資金繰りがさらに悪化する危険性があります。
粗利率30%の業種で15%の手数料を毎回払っていたら、販管費が賄えなくなる可能性が高いです。
ですので、もし利用するのであれば、少しでも買取手数料が安いファクタリング会社を利用するといいですよ。
ちなみに、下記ファクタリング会社は手数料を低めに設定しているので、興味をお持ちの方はぜひチェックしてみてください。
- QuQuMo(ククモ)
：面倒な書類なし！オンライン完結で最短30分で審査！法人・個人事業主向け - labol(ラボル)：オンライン完結で最短60分で審査！個人事業主向け[小口対応]
- PAYTODAY(ペイトゥデイ)：オンライン完結で最短15分で審査！法人・個人事業主向け[全国対応]
- 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構：オンライン完結で最短30分で審査！法人・個人事業主向け[全国対応]
他のファクタリング会社も検討してみたいという方は、下記記事を参考にしてください。
不動産担保ローン
不動産を所有していれば、ブラックでも資金調達できる可能性があります。
ただ、不動産があれば必ずしも融資を受けれるというわけでは無く、融資を実行するかどうかはローン事業者の判断次第となります。
ちなみに、土地の流動性が高ければ、比較的融資を受けやすい傾向にあります。
土地の流動性が高いと融資を受けやすい理由
万が一、デフォルト（債務不履行）になった場合、競売による換価処分で不動産を換金化して回収することになるのですが、流動性が低いと競売にかけても一回目の開札で落札されない可能性が出てきます。
そうなると、非常に安い値段で売却することになるため、回収できないリスクが高まります。
そのため、保有している不動産の流動性が高ければ、融資を受けやすい傾向があります。
まとめ
以上、代表者の個人信用情報がブラックで銀行融資を断られたら資金調達は諦めるしかないのか？について解説しました。
おわり。