ビジネスローンは債務超過でも融資可能？【可能性あり】

本記事では、こういった疑問・要望にお答えします。

なお、本記事の筆者は、2009年から現在まで中小企業の資金繰り改善コンサルタントとして活動しており、年商数百万の個人事業主から年商10億円以上の企業まで、幅広く対応してきました。

こういった経験をもとに、本記事では、債務超過でも融資可能なビジネスローンの情報をまとめました。

ビジネスローンは銀行融資と比べて金利が高めに設定されているため、審査条件は緩やかです。

とはいえ、債務超過となると話は別です。

債務超過とは、資産を全て売却しても負債(借入金)を返済できない状態にありますから、審査で「返済能力ゼロ」と判断されます。

したがって、債務超過の企業がビジネスローンで融資を受けるのは難しいです。

ただし、全く可能性が無いわけではなく、債務超過の企業でも融資を受けられる可能性があるビジネスローンはあります。

本記事では、債務超過でも融資を受けられる可能性があるビジネスローンを紹介していきます。

債務超過でも融資を受けられる可能性があるビジネスローン3つ

債務超過でも融資を受けられる可能性があるビジネスローンは下記3つです。

上記のとおり。

決算書の提出不要なビジネスローン

ビジネスローンの多くは申し込み時に決算書の提出を求められますが、決算書の提出不要なビジネスローンがあります。

決算書の提出不要ということは、債務超過状態にあることがバレませんから、債務超過が原因で断られることはありません。

ただし、決算書の提出が不要だからといって、債務超過でも審査に通るという訳ではありません。他の要因で断られることも十分考えられますので、過度な期待は禁物です。

決算書の提出不要なビジネスローン2選

決算書の提出不要なビジネスローンは下表のとおりです。

	対象	調達可能額	金利	備考
【GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイド】	法人	10万～1,000万円	0.9%～14.0%	取引データ(銀行口座の入出金取引明細等)をもとに審査
オリックスVIPローンカードBUSINESS	法人の代表者・個人事業主	50万～500万円	6.0%～17.8%	法人名義での利用は不可。法人代表者の個人名義で借入可

GMOあおぞらネット銀行のビジネスローンは、決算書を元に審査するのではなく、銀行口座の入出金データを元に審査するので、債務超過でも融資を受けられる可能性があります。

オリックスVIPローンカードBUSINESSは、法人ではなく、法人代表者や個人事業主の収入を元に審査するため、債務超過でも融資を受けられる可能性があります。

債務超過でも検討可能なビジネスローン

決算書の提出が必要ですが、過去の財務内容だけでなく、現在の収支状況・資金繰りや事業計画を元に審査しているビジネスローンがあります。

ビジネスローンはシステムによるスコアリング審査が基本ですが、銀行ビジネスローンのように人が審査するので、債務超過でも融資を受けられる可能性があります。

債務超過でも検討可能なビジネスローン1つ

債務超過でも検討可能なビジネスローンは下表のとおりです。

	対象	調達可能額	金利	備考
ＡＧビジネスサポート	法人・個人事業主	50万～1,000万円	3.1%～18.0%	過去の財務内容だけでなく現状の業況を鑑みて融資実行の可能性を検討

AGビジネスサポートは、財務内容はチェックされるものの、債務超過だからといって一律足切りするようなことはなく、債務超過の程度(1～2年以内に解消可能かどうか)や、現状の業況(収益性)などを総合的に判断して審査するため、債務超過でも融資を受けられる可能性があります。

有担保のビジネスローン

有担保であれば、債務超過でも融資を受けられる可能性があります。

ちなみに、有担保のビジネスローンは主に下記3種類あります。

上記の順に解説していきます。

ABL(流動資産担保融資)

ABL(流動資産担保融資)は、売掛金や商品在庫等といった流動資産を担保に融資を受ける資金調達方法です。

ABLの種類2つ

ABLは下記2種類あります。

実務上、動産担保融資はほとんど使われないので、実際に利用するとなると売掛金担保融資になります。

ABL(売掛金担保融資)の利用条件

ABL(売掛金担保融資)を扱っている金融機関の多くは、利用者を年商2億円以上に設定していて、最低調達額が1,000万円～となっています。

ABL(売掛金担保融資)は売掛評価に手間と時間がかかるため、融資金額が低いと採算が合いません。そのため、最低調達額が高めに設定されています。

ABL(売掛金担保融資)は債権譲渡登記を行うため、利用者は法人のみとなっています。

ABL(売掛金担保融資)を扱っているノンバンク2選

ABL(売掛金担保融資)を扱っているノンバンク2選は下表のとおりです。

	対象	調達可能額	金利	備考
マイナビブリッジ	法人	1,000万～1億円	7.0～15.0%	最低でも5社以上の取引先が必要
ヤマトクレジットファイナンス	法人	1,000万～1億円	3.75～9.75％ 融資手数料別途(0.50～4.50%)	売掛の評価対象となる取引先が10社以上必要

ちなみに、筆者は両社とも協業していますので、ABLに興味がありましたらぜひお問い合わせください。担当者を紹介します。

不動産担保ローン

不動産を所有していて、抵当権が設定されていないことが前提となりますが、不動産担保ローンなら債務超過でも担保価値があれば融資を受けられる可能性があります。

不動産担保ローンで調達できる金額

不動産担保ローンの物件評価額の8掛けを上限に融資を実行してくれる場合が多いです（ローン会社によっては7掛けが上限のところもあります）。

例えば、物件評価額が5,000万円であれば、8掛けの4,000万円の融資を受けれるといったイメージです。

2番抵当でも融資を受けられる可能性あり

2番抵当でも、不動産に剰余があれば融資を受けられる可能性があります。

具体的には下記のようなケースです。

この場合、

• （評価額5,000万円×掛け目0.8）ー 第1順位2,000万円 ＝ 2,000万円

となりますので、2,000万円を上限に融資を受けられる可能性があります。

有価証券担保ローン

有価証券担保ローンは、換金性の高い上場株式や投資信託を担保に融資を受ける資金調達方法です。

売却ではなく担保提供なので、名義はそのままで配当金や議決権などの権利を保持できます。

換金性が高い有価証券を担保にするため、低金利(数%)で債務超過でも融資を受けられます。

有価証券担保ローンの取り扱いは証券会社

有価証券担保ローンを扱っているのは主に証券会社です。

ネットで検索すれば大手証券会社の案内がたくさん表示されます。どこも金利が低いので、興味がありましたら「有価証券担保ローン」で検索してみてください。

なお、投資信託を担保にできるローンを扱っている証券会社はかなり少ないので、興味がありましたら筆者と協業している証券会社を紹介しますので、ぜひお問い合わせください。担当者を紹介します。

以上が債務超過でも融資を受けられる可能性があるビジネスローンとなります。続いて最後に、債務超過でビジネスローンを検討している方のよくある質問とその答えを解説していきます。

債務超過でビジネスローンを検討している方のよくある質問

債務超過でビジネスローンを検討している方のよくある質問とその答えは下記のとおりです。

上記のとおり。

ビジネスローン以外に債務超過でも融資を受けられる方法はありますか？

方法はなくはないですが、正直なところ、ハードルがとてつもなく高いです。

代表的な方法は下記3つです。

基本的に事業再生案件となりますので、外部専門家(認定支援機関、中小企業活性化協議会など)の関与が必要になります。

「資金調達を急いでいない＋業績回復傾向にある」ということであれば、検討の余地もありますが、そうでなければ入口(相談)の段階で断られます。

どうしても興味がありましたら、まずはメインバンクの担当者に事業性評価融資の相談をしてみてください。

さしあたって、「①当社の事業規模で可能性があるかどうか、②専門家は紹介してもらえるのか、自分で探すのか」の2点だけ確認しておけばいいです。

債務超過ですが、無担保でも可能な資金調達方法はありますか？

売掛金があれば、債務超過でも資金調達は可能です。

融資ではありませんが、ファクタリング(売掛債権の売買)であれば、売掛金の金額を上限に資金調達できます。

ファクタリングは利用者企業の財務内容や信用力を問われないため、取引先に信用力があれば資金調達できます。

利用にあたり買取手数料(初回10%前後)がかかるため、利益率が悪化するというデメリットはありますが、商品やサービスを販売し、売上が確定すれば最短即日で現金化できるので、運転資金不要で資金繰りをやりくりできるのは大きなメリットだといえます。

最短即日で資金調達できるファクタリング3選

最短即日で資金調達可能なファクタリング3選は下表のとおりです。

	対象	利用可能額	手数料	審査時間	入金スピード
PAYTODAY(ペイトゥデイ)	法人・個人事業主	10万～5,000万円	1〜9.5%	最短15分	最短30分
QuQuMo(ククモ)	法人・個人事業主	少額～高額まで柔軟に対応	1〜14.8%	最短30分	最短2時間
labol(ラボル)	法人・個人事業主	1万～100万円(初回30万円)	10％	最短60分	最短60分

上記は全てオンライン完結なので、手軽に申し込めます。

審査も早いので、手数料をシミュレーションしながら検討してみてください。

短期でもいいので、融資を受けられる方法はありますか？

融資ではありませんが、クレジットカード（個人名義・法人名義どちらでもOK）をお持ちであれば「請求書カード払い」を利用すれば、取引先への支払いを最大60日延ばせます。

クレジットカードの与信枠を使って取引先への支払いができるので、融資を受けたのと同じ効果を得られます。

利用にあたり手数料が3～4%かかりますが、クレジットカードさえあれば御社名で取引先に支払えるので、短期的に資金が足りない時に便利なサービスです。

ちなみに、請求書カード払いはいくつかの会社がサービス提供していますが、振込日数が早いサービスを紹介しておきます。

詳しくは別記事の「請求書カード払いサービス4選【取引先への支払いをクレカで後払い】」をどうぞ。

まとめ

以上、ビジネスローンは債務超過でも融資可能かどうかについて解説しました。

ほとんどのビジネスローンは債務超過だと融資を受けられませんが、

などであれば、債務超過でも融資を受けられる可能性がありますので、ぜひ検討してみてください。

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